Raty równe czy malejące – co wybrać?

Kiedy decydujesz się na kredyt hipoteczny, jednym z najważniejszych wyborów, przed którymi stajesz, jest rodzaj spłaty. Czy lepiej postawić na raty równe, czy może wybrać raty malejące? Ta decyzja może mieć znaczący wpływ na Twoje miesięczne obciążenia finansowe i łączny koszt kredytu. Sprawdź, co należy wiedzieć, abyś mógł podjąć świadomą decyzję.

Raty równe – czym są?

Raty równe, nazywane także stałymi lub annuitetowymi, cechują się tym, że ich wysokość pozostaje niezmienna przez cały okres spłaty kredytu. Niemniej jednak, ich struktura jest tak skonstruowana, że na początku spłacamy przede wszystkim odsetki, udział kapitału kredytu w ratach w pierwszych latach jest mniejszy niż udział odsetek. Początkowo spłacane są głównie odsetki, a dopiero później zaczyna się spłata kapitału. Harmonogram spłaty oparty na równych ratach jest zwykle bardziej przejrzysty i zrozumiały dla kredytobiorców niż zmieniające się raty malejące.

Należy podkreślić, że nawet w przypadku wyboru rat równych, nie oznacza to, że będziesz zobowiązany do płacenia identycznej kwoty co miesiąc przez cały okres kredytowania, który może wynosić 20 lub 30 lat. Opłaty za odsetki nie ulegną zmianie, jeśli wybierzesz kredyt ze stałym oprocentowaniem. W takiej sytuacji przez określony czas, np. przez 5 lat Twoje raty będą wynosiły tyle samo. Wiąże się to zablokowaną stawką kredytów hipotecznych, jednak okres niezmienności raty wynosi od 5 do 10 lat, w zależności od banku.

Przykład:

Raty równe działają w ten sposób, że w każdej kolejnej racie zwiększa się część kapitałowa, a część odsetkowa maleje. Zgodnie z ustaloną zasadą, na początku spłacamy więcej odsetek niż kapitału, jednak proporcje te odwracają się w późniejszych okresach spłaty.

Załóżmy, że zaciągamy kredyt na 400 tys. zł, na okres 25 lat, ze stałym oprocentowaniem 4%.

Pierwsza rata: kwota 2111,34 zł, z czego część odsetkowa wynosi 1333,33 zł, a część kapitałowa wynosi 778,01 zł.

Ostatnia rata: kwota 2111,34 zł, z czego część odsetkowa wynosi 7,01 zł, a część kapitałowa wynosi 2104, 35 zł.

Jak widzimy, cena odsetek maleje, a część kapitałowa wzrasta, przy czym rata wynosi tyle samo.

Planujesz zakup wymarzonego domu lub remont swojego obecnego mieszkania? Nasz kalkulator hipoteczny jest idealnym narzędziem, który pomoże Ci znaleźć najbardziej opłacalną ofertę kredytu hipotecznego.

Raty malejące – czym są?

Raty malejące stanowią mniej powszechne rozwiązanie w porównaniu z ratami równymi, które zazwyczaj są oferowane przez banki w ich standardowej ofercie. W schemacie spłaty rat malejących, w początkowym okresie, większą część raty stanowi kapitał, a mniejszą odsetki. W efekcie, w pierwszych latach raty są stosunkowo wysokie, co wymaga uwzględnienia ich w domowym budżecie. Z biegiem czasu ta sytuacja ulega zmianie, a raty stopniowo maleją. Szybsza spłata kapitału przekłada się na istotne oszczędności – koszt zobowiązania jest niższy dzięki ratom malejącym. Kredyt z ratami malejącymi nie jest łatwo dostępny dla klientów, wymaga wyższej zdolności kredytowej niż w przypadku rat równych. Osoba ubiegająca się o kredyt z takim typem rat musi posiadać odpowiednie dochody, stabilną sytuację finansową i zawodową, a także musi udowodnić, że będzie w stanie terminowo spłacić zobowiązanie.

Przykład:

Weźmy pod uwagę ten sam kredyt, co powyżej. Zobowiązanie na 400 000 zł, zaciągnięcie na 25 lat, ze stałym oprocentowaniem 4%. Jak mogłaby wyglądać pierwsza i ostatnia rata, biorąc pod uwagę system rat malejących?

Pierwsza rata: wysokość 2666, 67 zł, część odsetkowa wynosi 1333,34 zł, a część kapitałowa wynosi 1333,33 zł.

Ostatnia rata: wysokość 1337,79 zł, część odsetkowa wynosi 4,45 zł, a część kapitałowa 1333.34 zł.

Jak widzimy, wysokość między pierwszą a ostatnią ratą uległa znacznemu zmniejszeniu. Dzieje się tak, dlatego, że płacimy wysoką część kapitału przez cały okres kredytowania, a część odsetkowa stopniowo się zmniejsza.

Raty równe – wady i zalety 

Raty malejące – wady i zalety 

Raty kredytu stałe czy malejące – co wybrać?

Wysokość miesięcznej raty kredytu jest istotna dla oceny zdolności kredytowej. Bank, analizując możliwość potencjalnego kredytobiorcy do spłacenia zobowiązania, uwzględnia między innymi kwotę raty. Nawet przy podobnych dochodach i wydatkach (np. na koszty utrzymania), osoba może nie otrzymać kredytu w wybranej kwocie, jeśli planuje spłatę w ratach malejących. Jeśli jednak nasza zdolność finansowa pozwala na wybór rat malejących, ale chcemy uniknąć nadmiernego obciążenia budżetu domowego, to warto rozważyć raty równe. W przypadku takich rat (szczególnie przy kredycie o stałej stopie procentowej), co miesiąc płacimy identyczną kwotę.

Jeśli planujemy wcześniejszą spłatę części kredytu, wtedy korzystniejsze będą raty malejące. Dzięki nadpłacie zmniejsza się nie tylko kwota odsetek (naliczanych od aktualnego zadłużenia), lecz także spłata części kapitałowej. Raty malejące są korzystne, gdy chcemy zmniejszyć całkowity koszt kredytu. Ważne jest jednak pamiętanie o jednym istotnym aspekcie, zwłaszcza w kontekście wzrostu stóp procentowych. Przed podjęciem decyzji dotyczących warunków spłaty kredytu i podpisaniem umowy kluczowa jest dokładna analiza oferty bankowej oraz wybór odpowiedniego rodzaju raty, a także porównanie różnych ofert.

Zadbaj o swoją przyszłość finansową! Uzupełnij nasz formularz i otrzymaj potrzebne wsparcie już dziś. Razem możemy osiągnąć Twoje cele i zrealizować marzenia.