Sankcja kredytu darmowego (SKD) – czym jest i jak można z niej skorzystać?

Sankcja kredytu darmowego to prawo pozwalające konsumentowi uniknąć dodatkowych kosztów kredytu, jeśli bank nie dopełni obowiązków określonych w ustawie o kredycie konsumenckim. Dzięki temu kredyt może stać się darmowy. Sprawdź kiedy i jak można skorzystać z tego rozwiązania, aby chronić swoje interesy.

Czym jest sankcja kredytu darmowego?

Sankcja kredytu darmowego (inaczej SKD) jest prawem, które pozwala konsumentowi spłacić tylko sam kapitał zaciągniętego kredytu, bez odsetek i innych dodatkowych opłat, w przypadku gdy bank lub inna instytucja finansowa nie dopełniła obowiązków wynikających z ustawy o kredycie konsumenckim.

Kiedy można skorzystać z sankcji darmowego kredytu przy kredycie konsumenckim?

Sankcję kredytu darmowego można zastosować, gdy kredytodawca (bank lub inna instytucja finansowa) nie przestrzega przepisów ustawy o kredycie konsumenckim. Przykładem takich naruszeń są m.in.:

• brak pouczenia o prawie odstąpienia od umowy i jego skutkach.

• błędne wskazanie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO),

• niepouczenie konsumenta o procedurze wcześniejszej spłaty kredytu,

• nieprecyzyjne sformułowanie podstaw zmian opłat i prowizji wynikających z umowy,

Art. 45 Ustawy o kredycie konsumenckim

Możliwość skorzystania z darmowego kredytu gotówkowego zapewnia artykuł 45. Ustawy o kredycie konsumenckim. Artykuł ten precyzyjnie określa, jakie naruszenia przepisów pozwalają kredytobiorcy spłacić kredyt jedynie w wysokości pożyczonego kapitału.

Dokładna treść ustawy:

Jakie warunki musi spełniać umowa kredytowa?

Umowa kredytu konsumenckiego musi spełniać szereg wymogów określonych w ustawie o kredycie konsumenckim. Celem umowy jest zapewnienie przejrzystości warunków oraz ochrona konsumenta. Prawidłowa umowa powinna zawierać:

• imię, nazwisko i adres konsumenta oraz imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) oraz adres do doręczeń elektronicznych wpisany do bazy adresów elektronicznych kredytodawcy i pośrednika kredytowego;
• rodzaj kredytu;
• czas obowiązywania umowy;
• całkowitą kwotę kredytu;
• terminy i sposób wypłaty kredytu;
• stopę oprocentowania kredytu, warunki stosowania tej stopy, a także okresy, warunki i procedury zmiany stopy oprocentowania wraz z podaniem indeksu lub stopy referencyjnej, o ile ma zastosowanie do pierwotnej stopy oprocentowania kredytu; jeżeli umowa o kredyt konsumencki przewiduje różne stopy oprocentowania, informacje te podaje się dla wszystkich stosowanych stóp procentowych w danym okresie obowiązywania umowy;
• rzeczywistą roczną stopę oprocentowania oraz całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta ustaloną w dniu zawarcia umowy o kredyt konsumencki wraz z podaniem wszystkich założeń przyjętych do jej obliczenia;
• zasady i terminy spłaty kredytu, w szczególności kolejność zaliczania rat kredytu konsumenckiego na poczet należności kredytodawcy, w tym informację o prawie, o którym mowa w art. 37 ust. 1; jeżeli w ramach kredytu stosuje się różne stopy oprocentowania dla różnych należności kredytodawcy, należy także podać kolejność zaliczania rat kredytu konsumenckiego na poczet różnych należnych sald, dla których stosuje się różne stopy oprocentowania;
• zestawienie zawierające terminy i zasady płatności odsetek oraz wszelkich innych kosztów kredytu, w przypadku gdy kredytodawca lub pośrednik kredytowy udziela karencji w spłacie kredytu;
• informację o innych kosztach, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt konsumencki, w szczególności o opłatach, w tym opłatach za prowadzenie jednego lub kilku rachunków, na których są zapisywane zarówno transakcje płatności, jak i wypłaty, łącznie z opłatami za korzystanie ze środków płatniczych zarówno dla transakcji płatności, jak i dla wypłat, prowizjach, marżach oraz kosztach usług dodatkowych, w szczególności ubezpieczeń, jeżeli są znane kredytodawcy, oraz warunki, na jakich koszty te mogą ulec zmianie;
• numer rachunku płatniczego do spłaty kredytu, jeżeli umowa przewiduje samodzielną spłatę rat kredytu przez konsumenta;
• roczną stopę oprocentowania zadłużenia przeterminowanego, warunki jej zmiany oraz ewentualne inne opłaty z tytułu zaległości w spłacie kredytu;
• skutki braku płatności;
• informację o konieczności poniesienia opłat notarialnych, o ile wystąpią;
• sposób zabezpieczenia i ubezpieczenia spłaty kredytu, jeżeli umowa je przewiduje;
• termin, sposób i skutki odstąpienia konsumenta od umowy, obowiązek zwrotu przez konsumenta udostępnionego przez kredytodawcę kredytu oraz odsetek zgodnie z rozdziałem 5, a także kwotę odsetek należnych w stosunku dziennym;
• prawo konsumenta do spłaty kredytu przed terminem oraz procedurę spłaty kredytu przed terminem;
• informację o prawie kredytodawcy do otrzymania prowizji za spłatę kredytu przed terminem i o sposobie jej ustalania, o ile takie prawo zastrzeżono w umowie;
• informację o prawie, o którym mowa w art. 59 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim;
• warunki rozwiązania umowy;
• informację o możliwości korzystania z pozasądowego rozstrzygania sporów oraz zasadach dostępu do tej procedury, jeżeli takie prawo przysługuje konsumentowi;
• wskazanie organu nadzoru właściwego w sprawach ochrony konsumentów.

Jakie kredyty kwalifikują się do sankcji kredytu darmowego?

Do sankcji darmowego kredytu kwalifikują się tylko kredyty konsumenckie spełniające określone warunki zawarte w ustawie o kredycie konsumenckim. Do takich kredytów zaliczają się:

1. Kredyt gotówkowy w banku.
2. Pożyczka ratalna od firmy pożyczkowej.
3. Zakup na raty.
4. Karta kredytowa z limitem udzielonym konsumentowi.
5. Pożyczki typu „Kup teraz, zapłać później” (BNPL), tylko jeżeli umowa podlega ustawie o kredycie konsumenckim.

Kredyty niekwalifikujące się do SKD:

• Pożyczki prywatne między osobami fizycznymi (bez działalności pożyczkowej).

• Kredyty lub pożyczki na cele związane z działalnością gospodarczą lub zawodową;

• Umowy leasingowe i faktoringowe;

Jakie są najczęstsze nieprawidłowości w umowach kredytowych?

Aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego konieczne jest ustalenie, że umowa zawiera błędy lub braki wymienione w art. 45 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim.

Znalezienie błędów w umowie kredytowej może być trudne, dlatego warto skorzystać z pomocy profesjonalistów. Eksperci mający doświadczenie w prawie i bankowości, wiedzą, jak odnaleźć błędy umożliwiające skorzystanie z sankcji kredytu darmowego. 

Kalkulator sankcji kredytu darmowego pozwoli poznać przybliżoną kwotę oszczędności, jakie można uzyskać dzięki skorzystaniu z tego rozwiązania, jednak dopiero dogłębna analiza treści umowy pozwoli na realną ocenę możliwości skorzystania z tej opcji.

Jakie koszty można odzyskać dzięki sankcji kredytu darmowego?

Dzięki sankcji kredytu darmowego konsument może dochodzić zwrotu zapłaconych odsetek oraz prowizji – czyli kosztów, które wykraczają poza pożyczony kapitał. Należy jednak pamiętać, że ubezpieczenie nie podlega zwrotowi w ramach sankcji kredytu darmowego. Jeżeli umowa kredytowa zawiera błędy i narusza ustawę o kredycie konsumenckim, kredytobiorca może dochodzić swoich praw, domagając się uznania sankcji kredytu darmowego. Co istotne – skorzystanie z sankcji kredytu darmowego wpływa również na przyszłe raty, które ulegają obniżeniu, ponieważ nie obejmują już odsetek ani dodatkowych kosztów.

Jak złożyć wniosek o zastosowanie sankcji kredytu darmowego?

Aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego, należy przygotować oświadczenie w którym kredytobiorca informuje kredytodawcę o uchybieniach w umowie, które skutkują skorzystaniem przez niego z sankcji kredytu darmowego. W piśmie warto wskazać, że treść umowy nie spełnia kluczowych warunków określonych w ustawie – np. brakuje informacji o całkowitych kosztach, prawie do odstąpienia od umowy czy o zasadach wcześniejszej spłaty.

Dzień złożenia oświadczenia ma znaczenie prawne – warto więc zachować potwierdzenie nadania jeśli pismo wysyłane jest poprzez pocztę. To od tego dnia liczy się moment, od którego można żądać zastosowania tylko rozliczenia kapitału i zwrotu odsetek oraz innych opłat.

Samodzielne dochodzenie sankcji kredytu darmowego to trudna i skomplikowana droga – wymaga nie tylko znajomości prawa, ale i doświadczenia w prowadzeniu sporów z bankami. Bez odpowiedniego wsparcia, skuteczne wyegzekwowanie swoich praw w sądzie jest mało prawdopodobne.

Nie musisz jednak robić tego sam. Przyjdź do Linfi – sprawdzimy Twoją umowę, przygotujemy całą dokumentację i, jeśli zajdzie taka potrzeba, poprowadzimy sprawę sądową. Nasz prawnik oraz specjaliści od kredytów konsumenckich zadbają o Twój interes od początku do końca.

Zyskaj spokój, czas i realne oszczędności – powierz swoją sprawę w ręce profesjonalistów.

Postępowanie sądowe w sprawie kosztów kredytu – czy ma sens?

Tak, postępowanie sądowe w sprawie dotyczącej zwrotu zawyżonych kosztów związanych z umową kredytową może być bardzo korzystne zwłaszcza gdy doszło do naruszenia przepisów ustawy o kredycie konsumenckim lub nieprawidłowości w treści umowy. Choć sankcja kredytu darmowego dotyczy wyłącznie kredytów konsumenckich, to z perspektywy konsumenta daje realną możliwość odzyskania pieniędzy.

Banki zazwyczaj nie uznają sankcji kredytu darmowego na etapie przedsądowym – najczęściej odrzucają oświadczenia konsumentów i nie zwracają kosztów dobrowolnie. Dlatego sprawa sądowa może doprowadzić do:

• zwrotu odsetek i innych kosztów;
• rozliczenia umowy tylko do wysokości pożyczonego kapitału;

Warto podkreślić, że z prawa do sankcji kredytu darmowego mogą skorzystać kredytobiorcy, których umowy zawierają braki formalne – np. pominięcie informacji o całkowitym koszcie kredytu, nieprawidłowe RRSO czy błędne harmonogramy.

Z punktu widzenia rozumienia przepisów, sądy coraz częściej stają po stronie konsumentów, chroniąc ich przed nieuczciwymi zapisami w umowach.

Jeśli nie wiesz czy Twoja sprawa kwalifikuje się do sankcji kredytu darmowego – skorzystaj z pomocy Linfi.

Proces ubiegania się o sankcję kredytu darmowego bywa złożony i często wiąże się z postępowaniem sądowym. Dlatego doradcy z Linfi proponują kredytobiorcom wygodną alternatywę dla samodzielnego dochodzenia roszczeń.

Z perspektywy klienta oznacza to możliwość odzyskania części kosztów poniesionych w związku z umową kredytu – bez konieczności angażowania się w długie procedury. W zamian kredytobiorca przekazuje firmie Linfi prawo do samodzielnego dochodzenia roszczeń z tytułu SKD.

To rozwiązanie dla osób, które chcą uniknąć formalności i niepewności związanej z indywidualną walką z bankiem.

Sprawdź, czy możesz skorzystać z sankcji kredytu darmowego

Wyślij formularz