Na czym polega konsolidacja kredytu hipotecznego?

Konsolidacja kredytu hipotecznego to strategia finansowa, która może przynieść ulgę osobom obciążonym kilkoma zobowiązaniami i kredytem hipotecznym. Polega ona na połączeniu wszystkich istniejących kredytów w jeden, co może przynieść korzyści w postaci niższej miesięcznej raty oraz uproszczonej obsługi finansowej. Jednak, zanim podejmiesz decyzję o konsolidacji, warto dokładnie przeanalizować jej zalety i potencjalne ryzyko.

Konsolidacja kredytu hipotecznego – czym jest?

Konsolidacja kredytu hipotecznego to proces łączenia istniejącego kredytu hipotecznego z innymi zobowiązaniami płatniczymi w jeden kredyt konsolidacyjny. Zazwyczaj, ze względu na duży poziom zadłużenia, konieczne jest skorzystanie z konsolidacji kredytu hipotecznego. Wartość zabezpieczenia w postaci hipoteki musi być wystarczająco wysoka, aby bank mógł go zaakceptować, co może obejmować różne rodzaje nieruchomości, takie jak działka, lokal mieszkalny czy dom jednorodzinny.

Ten produkt jest przeznaczony dla osób prywatnych, które posiadają pełne prawo do nieruchomości. Dzięki solidnemu zabezpieczeniu w postaci hipoteki, bank jest skłonny udzielić klientowi nowego finansowania na bardziej korzystnych warunkach. Ustanowienie hipoteki na rzecz banku przede wszystkim zwiększa maksymalną kwotę kredytowania, co umożliwia większą konsolidację zobowiązań. Udzielany kredyt może wynosić nawet 80% wartości zabezpieczonej nieruchomości, co dodatkowo może skutkować obniżeniem oprocentowania lub negocjacjami niższej prowizji. Banki często są skłonne także wydłużyć okres spłaty. Niemniej jednak, aby skorzystać z konsolidacji kredytu hipotecznego, klient musi spełnić określone warunki, takie jak posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej i dostarczenie niezbędnych dokumentów.

Hipoteczny kredyt konsolidacyjny umożliwia połączenie różnych rodzajów zobowiązań finansowych, zarówno zabezpieczonych (kredyt hipoteczny) jak i niezabezpieczonych (np. kredyty gotówkowe, limity w koncie czy karty kredytowe). Aby skorzystać z tej formy finansowania, konieczne jest ustanowienie hipoteki na posiadanej nieruchomości. Długość trwania kredytu konsolidacyjnego hipotecznego zależy od polityki banku oraz wieku kredytobiorcy i może wynosić od 20 do nawet 35 lat. Warto jednak pamiętać, że konsolidacja zobowiązań ma również swoje minusy. Chociaż wydłużenie okresu spłaty może obniżyć wysokość miesięcznych rat, to jednak wiąże się ze zwiększeniem łącznych kosztów obsługi zobowiązania.

Kredyt konsolidacyjno-hipoteczny – czym się różni od zwykłej konsolidacji?

1. Wysokość dostępnego finansowania – bank, który otrzymuje zabezpieczenie w postaci nieruchomości, obniża swoje ryzyko w porównaniu z sytuacją przy zwykłej konsolidacji. Kwota kredytu może być znacznie wyższa niż w przypadku konsolidacji gotówkowej.
2. Lista wymaganych dokumentów – w przypadku konsolidacji hipotecznej, nieruchomość stanowi zabezpieczenie, co prowadzi do potrzeby przedstawienia szeregu dokumentów z nią związanych. Konsolidacja gotówkowa zazwyczaj wymaga udokumentowania wysokości dochodów.
3. Zabezpieczenie w postaci hipoteki – przy zwykłej konsolidacji nie obowiązuje zabezpieczenia w postaci nieruchomości.
4. Okres kredytowania – przy konsolidacji kredytu hipotecznego, okres kredytowania będzie znacznie dłuższy, może trwać nawet 20 lub 30 lat.

Jeśli chcesz zapanować nad swoimi ratami, nasz kalkulator kredytów konsolidacyjnych może Ci w tym pomóc. Wystarczy kilka kliknięć, aby odkryć najlepsze rozwiązanie dla Twoich potrzeb.

Czy można połączyć kredyt gotówkowy z hipotecznym?

Łączenie kredytu gotówkowego i hipotecznego w jedno zobowiązanie jest całkowicie możliwe, a takie połączenia są najczęstsze w przypadku kredytów hipotecznych konsolidacyjnych. Aby wziąć taki kredyt, należy spełnić pewne warunki. Po pierwsze, wnioskodawca musi posiadać wystarczająco wysoką zdolność kredytową. Po drugie, konieczne jest ustanowienie zabezpieczenia hipotecznego, którego wartość pozwoli na zmniejszenie ryzyka kredytowego dla banku.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny – jakie warunki trzeba spełnić?

Warunki uzyskania konsolidacji hipotecznej w większości banków są zwykle zbliżone i obejmują:

• posiadanie nieruchomości, która może posłużyć jako zabezpieczenie hipoteczne;
• odpowiednio wysoka zdolność kredytowa;
• utrzymanie dobrej historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej (BIK);
• posiadanie polskiego obywatelstwa i zamieszkanie na terenie Polski.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny – lista dokumentów

Aby ubiegać się o kredyt konsolidacyjny hipoteczny, konieczne jest przygotowanie odpowiedniej dokumentacji, którą należy przedstawić bankowi. Zazwyczaj informacje dotyczące wymaganych dokumentów można uzyskać od doradców finansowych. Podstawowym elementem wnioskowania o kredyt konsolidacyjny hipoteczny jest złożenie formularza bankowego.

Banki zazwyczaj wymagają od klientów przedstawienia następujących dokumentów przy składaniu wniosków o konsolidację zobowiązań pod hipotekę:

• dokument tożsamości;
• zaświadczenie o dochodach, adekwatne do rodzaju pracy klienta;
• dokumenty potwierdzające posiadanie zobowiązań oraz potwierdzenie ich spłacania, które klient chce skonsolidować pod hipotekę, np. umowę kredytową, zaświadczenie o aktualnym zadłużeniu czy potwierdzenie spłaty ostatniej raty;
• numer rachunku bankowego klienta;
• wyciąg z rachunku bankowego z ostatnich 3 miesięcy.

Dodatkowo należy przedstawić dokumenty dotyczące nieruchomości:

• akt własności nieruchomości lub zaświadczenie ze spółdzielni o prawach do lokalu albo umowy darowizny, jeśli nieruchomość została nabyta w ten sposób;
• operat szacunkowy nieruchomości, wykonany przez rzeczoznawcę majątkowego, który określa wartość nieruchomości;
• odpis z księgi wieczystej nieruchomości;
• wpis hipoteki do księgi wieczystej.

Jeśli jako zabezpieczenie kredytu konsolidacyjnego hipotecznego proponowana jest nieruchomość taka jak dom jednorodzinny lub niezabudowana działka budowlana, bank może dodatkowo zażądać przedstawienia:

• ostatecznego pozwolenia na użytkowanie lub w przypadku braku takiego dokumentu, zawiadomienia o zakończeniu budowy wraz z informacją o braku wniesienia sprzeciwu potwierdzonego przez właściwy organ lub decyzji o wysokości podatku od nieruchomości;
• wyrysu z rejestru gruntów lub kopii mapy ewidencyjnej;
• zaświadczenia lub wypisu z planu zagospodarowania przestrzennego, potwierdzającego przeznaczenie nieruchomości.

Kredyt konsolidacyjny z zabezpieczeniem hipotecznym bez BIK

Konsolidacja kredytów jest opcją przeznaczoną jedynie dla jednostek z odpowiednią zdolnością kredytową. Ocena naszej sytuacji finansowej przez instytucję bankową obejmie zarówno nasze dochody, jak i historię spłaty innych zobowiązań finansowych, które zostaną sprawdzone w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Opóźnienia w spłacie poszczególnych rat mogą być przyczyną odrzucenia wniosku o kredyt konsolidacyjny.

Wady i zalety kredytu konsolidacyjnego hipotecznego

ZALETY: 

• Konsolidacja kredytów i pożyczek zapewnia lepszą kontrolę nad spłatą zobowiązań – zastępujemy wiele rat o różnych wysokościach i terminach – jedną, stałą ratą.
• Dodatkowymi korzyściami są bardziej korzystne warunki finansowe, takie jak obniżone oprocentowanie. Przedłużenie okresu spłaty oznacza niższą ratę, co przynosi ulgę dla domowego budżetu.
• Systematycznie spłacany kredyt konsolidacyjny zwiększa także naszą zdolność kredytową, co może ułatwić uzyskanie innych finansowań w przyszłości.
• Posiadanie jednego zobowiązania zamiast wielu przynosi większą stabilność budżetu domowego i elastyczność w reakcji na nieprzewidziane wydatki.

WADY:

• Warto wziąć pod uwagę możliwość przekredytowania, gdyż przekroczenie własnych możliwości finansowych może pogłębić problemy.
• Istnieje ryzyko utraty nieruchomości obciążonej hipoteką w przypadku niespłacenia długów.
• Koszty kredytów konsolidacyjnych są z reguły wyższe, ponieważ wydłuża się okres spłaty.
• Istnieją ograniczenia w konsolidacji zobowiązań pozabankowych lub jej brak.
• Konieczność ponownej oceny zdolności kredytowej przez bank.

Planujesz zakup wymarzonego domu lub remont swojego obecnego mieszkania? Nasz kalkulator hipoteczny jest idealnym narzędziem, które pomoże Ci znaleźć najbardziej opłacalną ofertę kredytu hipotecznego.