Brak zdolności kredytowej – co zrobić, gdy bank odmówił Ci kredytu?

Nie otrzymałeś kredytu z powodu niewystarczającej zdolności kredytowej? Sprawdź, jak możesz ją poprawić oraz co wpływa na na jej wysokość. Z artykułu dowiesz się, w jaki sposób wyliczają ją banki oraz z jakich innych alternatyw finansowania możesz skorzystać oprócz kredytu.

Co to jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to jeden z najważniejszych czynników, który jest uwzględniany przez bank, kiedy wnioskujący stara się o kredyt. Jest to po prostu wskaźnik, który ocenia Twoją sytuację finansową oraz przewiduje, jakie są rokowania co do późniejszej spłaty zobowiązania. Określa, czy będziesz w stanie spłacić je w terminie czy też nie. Banki oceniają zdolność kredytową poprzez analizę Twoich miesięcznych wpływów oraz wydatków. Ponadto uwzględniają, choćby Twój wiek, stan cywilny oraz wykształcenie.

Co wchodzi w skład Twojej zdolności kredytowej? 

Czynniki, które składają się na Twoją zdolność kredytową to między innymi: 

• Odpowiednie dochody. Bank analizuje dochody klienta, aby upewnić się czy będzie on w stanie spłacić swoje zobowiązanie. Zarówno sama ich wysokość, ale i regularność ma ogromny wpływ na możliwość uzyskania kredytu. Kluczowy jest także rodzaj umowy jaki posiadasz. Oczywiście umowa o pracę na czas nieokreślony jest dużo bardziej punktowana niż np. umowa zlecenie. 
• Miesięczne wydatki. Kolejnym czynnikiem, który ma duży wpływ na zdolność kredytową są miesięczne wydatki. Stałe opłaty między innymi takiej jak: czynsz, opłata za prąd, wodę oraz inne opcjonalne zobowiązania finansowe wpływają na domowy budżet, co może przełożyć się na problemy z późniejszą spłatą kredytu. 
• Wiek. Wiek kredytobiorcy może mieć wpływ na okres kredytowania. Starsze osoby nie uzyskają wysokiej kwoty kredytu na długi czas – z oczywistych powodów – sędziwego wieku i potencjalnie gorszego zdrowia. 
• Odpowiednia historia kredytowa. Historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej jest jest bardzo ważnym czynnikiem przy ocenie zdolności kredytowej. Brak zaległości w spłacie innych zobowiązań, jest potwierdzeniem dla banku, że klient jest rzetelny i można na nim polegać. 

Jak wyliczana jest zdolność kredytowa? 

Poniżej prezentujemy dwa parametry za pomocą, których bank przeprowadza analizę zdolności kredytowej. Jest to między innymi: 

• Analiza ilościowa. Bank chce ocenić czy kredytobiorca będzie mógł  spłacić kredyt bez opóźnień i żadnych komplikacji.  Na analizę ilościową składają się między innymi:
  • dochody;
  • miesięczne koszty;
  • inne zobowiązania kredytowe. 
• Analiza jakościowa. Przy tego typu analizie najważniejszymi parametrami są:
  • wiek;
  • stan cywilny;
  • miejsce zamieszkania (czy kredytobiorca wynajmuje czy jest właścicielem danej nieruchomości);
  • staż pracy;
  • rodzaj zatrudnienia itd. 

Jak sprawdzić jaką mam zdolność kredytową? Podpowiadamy 

Najprostszym sposobem sprawdzenia zdolności kredytowej jest skorzystanie z raportu BIK. Co 6 miesięcy można pobrać go za darmo ze strony Biuro Informacji Kredytowej. 

Dlaczego nie mam zdolności kredytowej? 

Brak zdolności kredytowej uniemożliwia wzięcie kredytu. Poniżej podajemy kilka powodów odmowy finansowania. Oto i przyczyny: 

• Niskie dochody. Jeżeli Twoje miesięczne przychody są nazbyt niskie w stosunku do kosztów utrzymania, bank oceni to negatywnie i uzna, że nie będziesz w stanie spłacić swojego zobowiązania. 
• Za krótki staż pracy i mało stabilna forma zatrudnienia.  Brak stabilności zatrudnienia to sygnał dla banku, że w przyszłości mogą pojawić się trudności z terminową spłatą zobowiązania. 
• Stan cywilny i liczba osób w domu. Mowa tu o tym, czy dany kredytobiorca posiada osoby na utrzymaniu, czy też nie. Im jest więcej tych osób, tym zdolność kredytowa będzie niższa. 
• Niewłaściwa historia kredytowa. Negatywne wpisy w BIK to kolejny czynnik, który może wpłynąć na odmowę w przypadku chęci wzięcia kredytu. Niespłacone zobowiązania finansowe są sygnałem dla banku, że kredytobiorca nie radzi sobie ze spłatą, a tym samym taka sytuacja może się powtórzyć. 
• Zbyt duża ilość zapytań kredytowych w krótkim odstępie czasu. To kolejny czynnik, który działa niekorzystnie. Taki stan rzeczy jest dla banku sygnałem, że kredytobiorca otrzymał odmowę w innych placówkach. 

Brak zdolności kredytowej – co zrobić, aby ją zwiększyć?

Chcesz poprawić swoją zdolność kredytową, aby w przyszłości zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu? Poniżej kilka podpowiedzi. 

• Dochowuj terminów. Mowa tutaj nie tylko o zobowiązaniach kredytowych i pożyczkowych, ale i różnego typu abonamentach, cyklicznych opłatach itd. 
• Zarządzaj w sposób właściwy swoimi zobowiązaniami. Chodzi tutaj między innymi o różnego rodzaju limity kredytowe. Korzystanie z takich może być sygnałem dla banku, że danej osobie nie starcza pieniędzy, dlatego jeżeli to możliwe, warto zrezygnować z produktów finansowych tego typu.
• Ogranicz zapytania kredytowe w krótkim odstępie czasowym. Mało osób zwraca na to uwagę, ale zbyt duża ilość zapytań kredytowych w krótkim odstępie czasowym jest sygnałem dla banku, że dana osoba otrzymała odmowę w innej placówce. 
• Kontroluj swoją historię kredytową. Regularne sprawdzanie swojej historii kredytowej pozwoli Ci wykryć błędy, czy nawet ustrzec się przed oszustami, którzy mogą próbować wziąć na Ciebie kredyt. Dobrym rozwiązaniem w tym przypadku jest wykupienie specjalnych alertów BIK, które w sposób automatyczny ostrzegają o podejrzanej sytuacji. 
• Zadbaj o odpowiednie zarobki. To chyba najbardziej oczywisty punkt, ale z drugiej strony, dla wielu najtrudniejszy. Jeżeli zależy Ci na uzyskaniu konkretnego kredytu, warto pomyśleć o tym już wcześniej i zabezpieczyć się pod względem zawodowym. Tak jak już wspominaliśmy – oprócz samych zarobków, istotny jest, także staż pracy. 

Co z kredytem gotówkowym? Czy mogę go uzyskać bez odpowiedniej zdolności kredytowej? 

Uzyskanie kredytu gotówkowego ze złą zdolnością nie jest możliwe. Banki mają restrykcyjne wymogi dotyczące zdolności kredytowej potencjalnych klientów. Osoba, której zdolność kredytowa nie prezentuje się korzystanie skorzystać może z oferty instytucji pożyczkowych. 

Czy uzyskam kredyt hipoteczny bez dobrej dobrej zdolności kredytowej? 

Sytuacja ma się podobnie jak w przypadku kredytu gotówkowego z tą różnicą, że przy kredycie hipotecznym wymagania są znacznie większe. Osoba wnioskująca o taki kredyt musi mieć nie tylko dobrą zdolność kredytową, ale także wkład własny na poziomie 20% wartości nieruchomości, którą zamierza nabyć. 

Sprawdź z jakich alternatyw możesz skorzystać, gdy bank odmówił Ci kredytu

W sytuacji, w której nie masz możliwości zaciągnięcia kredytu w banku, możesz skorzystać z innych alternatyw. Między innymi takich jak: 

• Pożyczka ratalna. Firmy pozabankowe w swojej ofercie posiadają pożyczki ratalne, które umożliwiają wnioskującym pozyskanie większych sumy pieniędzy (oczywiście to jak wysoką kwotę uzyskasz, będzie zależne od Twojej zdolności kredytowej i zasad danej instytucji finansowej). Zaletą pożyczek ratalnych jest to, że  płatność jest rozłożona na raty oraz to, że ocena zdolności kredytowej jest mniej rygorystyczna, niż w przypadku kredytu bankowego.
• Chwilówki. Jest to produkt finansowy udzielany przez firmy pożyczkowe na krótki okres. Pożyczki krótkoterminowe pozwalają na uzyskanie niższych kwot niż ma to miejsce w przypadku zobowiązań ratalnych. Dużą zaletą takiego rozwiązania jest to, że wnioskujący muszą spełnić minimalne wymogi, dzięki czemu są one po prostu łatwo dostępne. 

• Pożyczka od rodziny i przyjaciół. Takie rozwiązanie gwarantuje minimalne koszty i brak zbędnych formalności. Zaleca się, aby pożyczka powyżej 1000 złotych, była spisana na piśmie. 
• Pożyczki społecznościowe.  Jest to wariant, który jest już absolutną ostatecznością. Należy podkreślić, że takie rozwiązanie wiąże się z dużym ryzykiem. Nie mamy możliwości dokładnego sprawdzenia rzetelności pożyczkodawcy. 
• Pożyczki pod zastaw. Taki rodzaj pożyczek polega na zestawieniu wartościowych przedmiotów, między innymi takich jak: biżuteria czy też samochód. 

Brak zdolności kredytowej – podsumowanie

Brak zdolności kredytowej to przeszkoda w uzyskaniu kredytu bankowego. Nie oznacza to jednak, że osoby, które posiadają niską zdolność kredytową nie mają szans na uzyskanie finansowania. Mogą oni skorzystać z kilku wariantów. Jednym z nich są choćby pożyczki ratalne. Jeżeli idzie o zwiększenie swojej zdolności kredytowej można zrobić to na kilka sposobów. Między innymi poprzez spłatę swoich dotychczasowych zobowiązań, czy znalezienie bardziej dochodowej pracy.  Trzeba mieć jednak na uwadze, że poprawa swojej zdolności kredytowej jest procesem, który wymaga czasu i pracy.