Kredyt, czy leasing – który wariant wybrać?

Wybór pomiędzy leasingiem a kredytem nie należy do łatwych, jest to decyzja indywidualna. W artykule wyjaśnimy, czym jest zarówno leasing jak i kredyt oraz wskażemy, jakie są między nimi różnice. 

Co jest lepsze auto na leasing, czy kredyt? 

Nie ma na to jednoznacznej odpowiedzi, wszystko uwarunkowane jest od indywidualnych potrzeb. Do niedawna osoby, które myślały nad skorzystaniem z dodatkowego finansowania, rozważały przede wszystkim zaciągnięcie kredytu. Przedsiębiorcy mogli skorzystać z kredytu obrotowego lub inwestycyjnego, w zależności od potrzeb. Z kolei osoby prywatne najczęściej decydowały się na kredyt gotówkowy, z racji większej elastyczności. 

Główna różnica między leasingiem a kredytem polega na tym, że przy leasingu właścicielem użytkowanego pojazdu jest firma leasingowa, a nie leasingobiorca. 

Na rynku mamy dostępne dwa rodzaje leasingu dla przedsiębiorców, jest to leasing operacyjny oraz finansowy. Z tytułu korzyści podatkowych, klienci częściej wybierają leasing operacyjny. Jeżeli idzie natomiast o osoby fizyczne, to mogą one skorzystać z leasingu konsumenckiego. 

Decydując się, czy to na leasing, czy na kredyt, musisz przeanalizować swoje własne potrzeby i sytuację. Jeżeli wybierzesz leasing, możesz liczyć na korzyści podatkowe. Przy leasingu operacyjnym wpłata początkowa oraz raty, w całości stanowią koszt uzyskania przychodu przedsiębiorstwa (obniżając podstawę opodatkowania). Z kolei przy kredycie tylko część odsetkowa rat jest do niego dodana. 

Ponadto firmy leasingowe zwykle wymagają od klientów spełnienia mniejszej ilości formalności, niż ma to miejsce przy kredycie. 

Kolejnym aspektem, który należy poruszyć, to sprawa własności przedmiotu umowy. Przy leasingu, to firma leasingowa jest właścicielem przez cały okres trwania umowy. Z kolei przy kredycie, po podpisaniu umowy kredytowej, klient staje się właścicielem środków. 

Czym się różni leasing od kredytu? 

Jeżeli zależy Ci na tym, aby dokonać świadomego wyboru w kontekście leasingu lub kredytu, musisz przede wszystkim wiedzieć, jakie są między nimi różnice. Kredytobiorca decyduje się na kredyt zwykle wtedy, gdy potrzebuje pieniędzy na zakup starszego auta, które nie może być przedmiotem leasingu. Spłata zobowiązania kredytowego odbywa się w miesięcznych ratach, na które składa się część kapitałowa oraz odsetkowa. Kosztem podstawowym jest oprocentowanie – jest to przeważnie stawka WIBOR oraz marża. Ponadto należy doliczyć tutaj opłaty okołokredytowe, między innymi, takie jak prowizja np. z tytułu udzielenia finansowania. Decydując się na zakup auta za pomocą kredytu, staje się ono Twoją własnością. 

Leasing z kolei pozwala na finansowanie inwestycji, np. zakupu samochodu, bez potrzeby inwestowania własnych środków finansowych. Jednakże w trakcie trwania umowy leasingobiorca nie ma praw własności do przedmiotu leasingu. Może z niego tylko korzystać, przez określony czas, za co ponosi comiesięczną opłatę. Kiedy umowa się skończy, ma on prawo wykupić przedmiot leasingu. 

Sprawdź to: Korzyści z leasingu

Leasing, kredyt a zdolność kredytowa – sprawdź, jakie warunki musisz spełnić

Podobnie jak w przypadku kredytu, tak i przy leasingu musisz spełnić określone warunki, aby go uzyskać. Podstawowym jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej. W obu przypadkach proces oceny wygląda różnie. Należy podkreślić, że leasing nie jest tanią formą finansowania, ale można go uzyskać już od pierwszego dnia prowadzenia działalności. Przy kredycie, banki wymagają co najmniej 6-12 miesięcznego działania na rynku. 

Z kolei klienci indywidualni mogą ubiegać się o niego przy pomocy wniosku leasingowego oraz po podpisaniu zgody na sprawdzenie klienta w bazach dłużników. 

Przy kredycie proces ten jest bardziej skomplikowany. Banki wymagają złożenia nie tylko wniosku, ale i szeregu dokumentów, które potwierdzą Twoje dochody oraz precyzują, jaka jest Twoja aktualna sytuacja. Banki chcą się upewnić, czy w przeszłości nie miałeś problemów ze spłatą zobowiązania i czy zachowywałeś wyznaczonych terminów. 

Kredyt a leasing – porównanie 

Porównanie obu form da Ci szerszy obraz możliwości, jakie posiadasz. Niewątpliwą przewagą kredytu nad leasingiem jest fakt, że można wziąć go na dowolny cel. Przy leasingu wygląda to zupełnie inaczej, dotyczy on, bowiem finansowania auta, którego właścicielem jest dany leasingobiorca (do momentu zakończenia umowy leasingowej i wykupu przedmiotu). Jeżeli zaciągasz kredyt na zakup samochodu, wówczas stajesz się jego właścicielem z chwilą, gdy podpiszesz umowę. Jeżeli chcesz porównać oba produkty warto, abyś przyjrzał się także okresowi trwania danej umowy. Przy kredycie, klient ma większą swobodę w doborze okresu finansowania, a przy leasingu jest on ograniczony stawkami amortyzacyjnymi oraz przepisami podatkowymi.

Aby jaśniej wykazać różnice, posłużymy się tabelą. 

	Leasing	Kredyt
Cel umowy	samochód z możliwością późniejszego wykupu	dowolny
Okres trwania umowy	od 24 miesięcy do maksymalnie 7 lat	maksymalny okres kredytowania to 10 lat
Elastyczność umowy	– brak możliwości skrócenia czasu umowy z tytułu przepisów amortyzacyjnych – możność dopasowania wysokości rat poprzez uiszczenie opłaty początkowej	możliwość zmiany warunków umowy
Prawo własności przedmiotu	przedmiot leasingu jest własnością leasingodawcy	z chwilą podpisania umowy prawo własności posiada kredytobiorca
Minimalna wartość transakcji	ustalona przez instytucje finansowe	nie dotyczy
Proces badania zdolności	uproszczony	dużo bardziej skomplikowany