Obniżenie raty kredytu – 8 sposobów, które musisz znać

Obniżenie rat kredytu gotówkowego, czy też hipotecznego może pozytywnie wpłynąć na Twoją sytuację finansową i znacznie ułatwić zarządzanie domowym budżetem. W artykule przedstawimy 8 sposobów na obniżenie rat kredytowych. Sprawdź, jak zyskać większą stabilność finansową. 

Jak zmniejszyć raty kredytu? Skorzystaj z refinansowania

Refinansowanie polega na zaciągnięciu nowego zobowiązania na spłatę dotychczasowego, ale na korzystniejszych warunkach. Na przykład poprzez dłuższy okres kredytowania lub niższą stopę procentową. Refinansowanie kredytu może przynieść duże oszczędności, zwłaszcza kiedy sytuacja rynkowa się polepszyła. 

W jaki sposób refinansować kredyt? 

Refinansowanie kredytu to procedura, która wymaga wykonania kilku kroków. Oto i one: 

Krok 1: Porównaj oferty refinansowania w różnych bankach. Zwróć przy tym szczególną uwagę na: oprocentowanie, koszty związane z nowym kredytem oraz prowizje bankowe. 

Krok 2: W kolejnym kroku, przeanalizuj czy oszczędności wynikające z niższej raty kredytowej, pokryją opłaty związane z refinansowaniem. 

Krok 3: Skonsultuj się z doradcą finansowym. Może on pomóc Ci w doborze najlepszej oferty refinansowania. 

Krok 4: Wypełnij wniosek. 

Krok 5: Poczekaj na akceptację.

Krok 6: Podpisz umowę. Po zaakceptowaniu wniosku i podpisaniu nowej umowy bank dokona spłaty dotychczasowego kredytu za pomocą przyznanych środków. 

Zmniejszenie raty kredytu poprzez wydłużenie okresu kredytowania 

Przedłużenie okresu kredytowania, automatycznie zmniejsza wysokość raty. Musisz jednak mieć na uwadze, że co prawda rata kredytu zmaleje, ale za to wzrosną koszty kredytowe, z powodu dłuższego okresu naliczania odsetek.

Wydłużenie okresu kredytowania jest korzystne tylko w sytuacji kiedy nie jesteś w stanie spłacać rat kredytowych, ponieważ ich wysokość przerasta Twoje aktualne możliwości finansowe. 

Drugim przypadkiem jest sytuacja, w której potrzebujesz nieco większej swobody finansowej (np. w sytuacjach losowych, czy przy nieprzewidzianych wydatkach). 

Jak zmniejszyć ratę kredytu? Negocjuj warunki umowy 

Kolejnym sposobem na zmniejszenie raty kredytowej, są negocjacje z bankiem. Musisz użyć odpowiednich argumentów, które przekonają bank o tym, że jesteś rzetelnym kredytobiorcą i można na Tobie polegać. Jeżeli posiadasz dobrą zdolność oraz historię kredytową i nie budzą one zastrzeżeń, możesz próbować przekonać bank do wprowadzenia zmian. Oczywiście nie wszystkie parametry kredytu podlegają negocjacjom, ale wiele z nich – owszem. Są to na przykład: prowizja czy marża bankowa. 

W jaki sposób przeprowadzić negocjacje z bankiem? 

Proces negocjacyjny wymaga starannego przygotowania i zastosowania kilku podstawowych kroków. Oto i one: 

Krok 1: Dokonaj analizy swojej sytuacji finansowej. Sprawdź swoją historię kredytową i zobacz, jak się prezentuje Twoja zdolność kredytowa. 

Krok 2: Następnie, skontaktuj się z bankiem i umów się na spotkanie. 

Krok 3: Przygotuj się do rozmowy z bankiem. Spisz argumenty, które przemawiają na Twoją korzyść. Możesz poprzeć swoją prośbę, na przykład dobrą zdolnością kredytową czy regularnością dokonywanych spłat swoich zobowiązań. Przygotuj także swoje własne propozycje nowych warunków kredytu oraz zaproponuj rozwiązania, które będą dogodne zarówno dla Ciebie jak i dla banku. 

Chcesz obniżyć ratę? Spłać wcześniej część swojego zobowiązania

Wcześniejsza spłata części kredytu pozwoli Ci zmniejszyć wysokość pozostałego kapitału, a tym samym masz do spłacenia mniejszą kwotę, w późniejszym okresie. Co więcej, możesz obniżyć w ten sposób wysokość swoich rat kredytowych, ale i skrócić okres kredytowania. 

Wcześniejsza spłata części kredytu jest dobrym posunięciem w sytuacji, kiedy w danym momencie dysponujesz większą kwotą środków finansowych oraz kiedy chcesz szybciej pozbyć się zadłużenia i zmniejszyć  całkowity koszt kredytu. 

Zmień oprocentowanie

Kolejnym sposobem na zmniejszenie rat kredytu jest zmiana oprocentowania. Wybór innego oprocentowania może być pomocny w zmniejszeniu wysokości rat kredytowych, ale i całkowitego kosztu kredytu. 

Takie rozwiązanie jest opłacalne w sytuacji, kiedy można przewidzieć zmiany na rynku finansowym, które w jakiś sposób wpływają na wysokość rat. Jeżeli zauważasz możliwy wzrost stóp procentowych warto, abyś rozważył przejście na oprocentowanie stałe. 

Natomiast kiedy stopy procentowe są wysokie, a przewidywania rynkowe wskazują na to, że ich wartość spadnie, wówczas może być korzystnym przejście na oprocentowanie zmienne. Musisz jednak pamiętać o tym, że zmiana oprocentowania może być utrudniona i jest zależna od wewnętrznej polityki banku i będziesz musiał dojść z nim do porozumienia 

W jakiej sytuacji nie warto zmieniać oprocentowania? 

Wybór innego oprocentowania kredytu nie zawsze jest opłacalny, dzieje się tak zwłaszcza jeżeli taka zmiana, wiąże się ze znaczącymi kosztami dodatkowymi. 

Warto zatem, abyś wszystko dobrze przemyślał, przed podjęciem decyzji. Jeżeli należysz do grona osób, które cenią sobie większą pewność finansową i obawiasz się na przykład wzrostu wysokości rat kredytowych, a Twoje dochody są stabilne, postaw na oprocentowanie stałe. 

Pamiętaj! Zwykle, aby uzyskać stałe oprocentowanie, musisz mieć lepszą zdolność kredytową.

Wybierz ofertę cross – sell 

Kolejnym patentem na obniżenie wysokości rat kredytu jest skorzystanie z oferty cross – sell, czyli dodatkowych produktów finansowych, które proponuje Ci bank, w ramach jednej transakcji finansowej. Bank może zaoferować Ci lepsze warunki kredytowe (a w tym zmniejszenie wysokości rat), w zamian za zakup dodatkowej usługi lub produktu finansowego. Może być to między innymi: konto bankowe, ubezpieczenie, lokata lub karta kredytowa. 

W jakiej sytuacji opłaca się wybrać ofertę cross – sell, a kiedy nie? 

 Jeżeli bank zaoferuje Ci znaczne obniżenie oprocentowania kredytu lub zmniejszenie pozostałych kosztów kredytowych, w zamian za wykupienie dodatkowych produktów, wówczas warto rozważyć tę opcję.  Jest to szczególnie opłacalne w sytuacji kiedy planujesz z nich korzystać (mowa tutaj na przykład o korzyściach w postaci lepszych warunków ubezpieczenia, czy niższych opłatach, z tytułu prowadzenia konta bankowego). 

Z kolei jeżeli usługi lub produkty cross – sell oznaczają wysokie opłaty i jednocześnie przewyższają one dostępne korzyści,  wówczas nie warto abyś decydował się na to rozwiązanie.

Postaw na regularne nadpłaty

Regularne nadpłaty to nic innego jak systematyczne wpłacanie dodatkowych kwot na poczet zobowiązania finansowego. Takie rozwiązanie sprawia, że zmniejsza się wysokość kapitału, który pozostaje do spłacenia, ale i minimalizuje to wysokość naliczanych odsetek. 

Jeżeli Twoje dochody są stabilne i jesteś w stanie przeznaczyć dodatkowe środki na nadpłatę kredytu, to jest to rozwiązanie godne uwagi. Pozwoli Ci to jeszcze szybciej uwolnić się od zobowiązania finansowego. 

Pamiętaj! Nadpłaty są korzystne zwłaszcza wtedy, gdy posiadasz kredyt z wysokim oprocentowaniem.

Musisz mieć na uwadze, że przy niektórych ofertach kredytowych, nadpłaty będą wiązały się z dodatkowymi kosztami, sprawdź zatem, czy Twój bank przewiduje takie opłaty. 

Ponadto zwróć szczególną uwagę na to czy środki, które zamierzasz przeznaczyć na nadpłatę, nie są potrzebne gdzie indziej w domowym budżecie, na przykład na leczenie lub naprawy samochodowe.  

W jaki sposób dokonywać systematycznych nadpłat? 

Jeżeli chcesz zacząć nadpłacać swoje zobowiązanie finansowe, w pierwszej kolejności skontaktuj się z bankiem i dowiedz się, jakie  obowiązują w tym temacie warunki. Upewnij się, czy Twój bank przewiduje dodatkowe opłaty. 

Twoim następnym krokiem powinno być przeanalizowanie domowego budżetu i określenie kwoty, jaką zamierzasz przeznaczyć na nadpłatę kredytu.  

Dobrym pomysłem jest ustalenie automatycznych przelewów, w taki sposób, aby nadpłaty docierały w ustalonym terminie, na wskazane konto, bez konieczności wykonywania tej czynności przez Ciebie. 

Pamiętaj! Nadpłaty mogą skrócić okres kredytowania, a tym samym pozbyć się szybciej zadłużenia. Ponadto pozwolą na obniżenie kosztów kredytowych.

Skonsoliduj swój dług

Ostatnim sposobem na obniżenie rat kredytu, jest konsolidacja długu. Procedura ta, polega na połączeniu kilku zobowiązań w jedno, co jednocześnie sprawia, że uzyskujesz korzystniejsze warunki spłaty, na przykład w postaci dłuższego okresu kredytowania lub niższego oprocentowania. Takie rozwiązanie może sprawić, że o wiele łatwiej będziesz dysponować domowym budżetem. 

To warto wiedzieć! Konsolidacja może obniżyć koszty kredytowe, zwłaszcza jeżeli wcześniejsze zobowiązania finansowe posiadały wyższe oprocentowanie, ale musisz upewnić się, czy koszty związane z nową umową, nie przewyższają korzyści wydatków.  Konsolidacja obniża wysokość rat kredytu, ale jednocześnie wydłuża okres kredytowania, co przekłada się na większe odsetki.

Podsumowanie: 

Istnieje kilka sposobów na obniżenie rat kredytu. Zanim jednak podejmiesz decyzję o wprowadzeniu któregokolwiek rozwiązania, musisz przeanalizować wszystkie aspekty, takie na przykład, jak koszty dodatkowe, czy też warunki. 

Jeżeli posiadasz wiele zobowiązań kredytowych, dobrym wariantem będzie skorzystanie z konsolidacji. Natomiast jeżeli Twoje wcześniejsze warunki kredytowe, są gorsze od tych, jakie oferuje aktualnie rynek kredytowy, skorzystaj z refinansowania. Jeszcze innym rozwiązaniem, które odnosi się do zmiany aktualnych warunków jest zmiana oprocentowania. Pamiętaj jednak, że nie zawsze jest to możliwe. Jeżeli dysponujesz większą ilością pieniędzy w danym momencie, możesz zdecydować się na wykonanie częściowej spłaty zobowiązania lub przeznaczyć nadwyżki finansowe na nadpłatę. W takiej sytuacji możesz zdecydować się także na zakup produktów lub usług cross – sell. Będzie to dobry argument przy negocjacjach w sprawie zmniejszenia wysokości rat kredytu. 

Warto jednak mieć na uwadze, że wybierając każdą powyższą opcję, należy dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową i obowiązujące warunki oraz dopasować rozwiązania w taki sposób, aby były one korzystne.