Przykład reprezentatywny – czym jest i jak go interpretować?

Przykład reprezentatywny kredytu czy pożyczki pełni funkcję informacyjną, prezentującą szacunkowe koszty zobowiązania. Należy jednak pamiętać, że nie jest on identyczny z ofertą konkretnego produktu. Wyjaśniamy, w jaki sposób polskie banki, pośrednicy oraz inne instytucje przygotowują przykłady reprezentatywne, które mają na celu dostarczenie klientom informacji na temat potencjalnych kosztów zobowiązań.

Przeglądając oferty wszelkich kredytów w różnych bankach, zawsze masz możliwość zapoznania się z przykładem reprezentatywnym danego zobowiązania. To obowiązkowe informacje, które banki czy pożyczkodawcy udostępniają, aby potencjalnemu klientowi przedstawić szacunkowe koszty kredytu lub pożyczki. Przykład reprezentatywny prezentuje wysokość raty, jaką klient może potencjalnie płacić, oraz związane z tym całkowite koszty. Korzystając z reprezentatywnego przykładu, możesz uzyskać klarowne informacje na temat zobowiązania. 

Czym właściwie jest przykład reprezentatywny?

Wszelkie instytucje finansowe udzielają klientom informacji na temat warunków zobowiązania. Aby konsument mógł się z nimi dokładnie zapoznać, w przykładzie powinny znaleźć się pełne parametry oferty kredytu lub pożyczki. Do tego celu służy przykład reprezentatywny. Jego definicja wskazuje, że jest to przykład finansowania, który uwzględnia wszystkie kluczowe kwestie kosztowe.

Najważniejsze koszty kredytu czy pożyczki to:

• całkowity koszt zobowiązania;
• wysokość odsetek i oprocentowania;
• wysokość raty kapitałowo-odsetkowej;
• RRSO;
• marża instytucji finansowej;
• prowizja;
• informacje dotyczące stopy procentowej. 

Dodatkowo przykład reprezentatywny powinien zawierać informację o całkowitym koszcie, jaki konsument będzie musiał ponieść, razem z okresem kredytowania i typem finansowania. 

Dlaczego instytucje finansowe muszą korzystać z przykładu reprezentatywnego?

Przykład reprezentatywny został szczegółowo opisany w przepisach ustawy o kredycie konsumenckim. Ustawa precyzuje, że kredytodawca jest zobowiązany przedstawić informacje na podstawie przykładu reprezentatywnego. Ten obowiązek został również uwzględniony w ustawie o kredycie hipotecznym oraz w ustawie o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. 

Do zadań kredytodawcy czy pośrednika należy zbieranie odpowiednich danych, które posłużą do ustalenia reprezentatywnego przykładu zobowiązania.

Jakich finansowań dotyczą przykłady reprezentatywne?

Przykład reprezentatywny musi być w przypadku:

• kredytu konsumenckiego;
• kredytu hipotecznego;
• pożyczki krótko i długoterminowej;
• kredytu studenckiego;
• karty kredytowej. 

Jak interpretować przykład reprezentatywny?

Reprezentatywny przykład kredytu konsumenckiego, kredytu hipotecznego lub pożyczki powinien być interpretowany jako wskazanie, że zawarcie umowy pożyczkowej lub kredytowej nie zawsze będzie możliwe na identycznych warunkach.

Jeśli planujesz wnioskować o kredyt hipoteczny, reprezentatywny przykład prezentowany w ofercie danego banku jest opracowany w taki sposób, aby kredytodawca spodziewał się zawarcia co najmniej dwóch trzecich warunków umowy o kredyt hipoteczny, uwzględniając średni okres kredytowania, całkowitą kwotę kredytu hipotecznego i częstotliwość występowania na rynku takich umów. Analogicznie jest w przypadku ofert pożyczek i kredytów konsumenckich.

Przez przykład reprezentatywny klient uzyskuje informacje o parametrach kredytu, który jest reklamowany lub przedstawiany przez pośrednika. Potencjalny kredytobiorca powinien rozumieć, że indywidualne warunki kredytowania mogą być podobne lub tożsame z reprezentatywnym przykładem, jednak żadna instytucja finansowa nie gwarantuje identyczności tych warunków.

Co należy zapamiętać, porównując oferty różnych pożyczek czy kredytów?

Jak sama nazwa sugeruje, nie jest to indywidualna oferta skierowana bezpośrednio do klienta. Jest to jedynie ilustracja, o czym banki i pośrednicy kredytowi zawsze informują. Aby otrzymać dedykowaną ofertę, konieczne jest złożenie wniosku, a po pozytywnej ocenie zdolności kredytowej klient może otrzymać indywidualne warunki zobowiązania. Warunki kredytowania, które będą prezentowane przez bank, zostaną dostosowane do bieżącej sytuacji finansowej klienta.