Sankcja kredytu darmowego

Sankcja kredytu darmowego może przynieść znaczną korzyść finansową osobom, które zaciągnęły kredyt konsumencki. Pozwala ona na spłatę zobowiązania jedynie w kwocie pożyczonej, jeżeli umowa zawiera braki lub postanowienia sprzeczne z ustawą.

Co to jest sankcja kredytu darmowego?

Sankcja kredytu darmowego jest rozwiązaniem, które może być zastosowane jedynie w przypadku kredytów konsumenckich.

Ma ona na celu zapewnić ochronę konsumentom i zminimalizować ilość błędów i luk w umowach kredytowych. 

Skorzystanie z sankcji kredytu darmowego sprawia, że instytucja finansowa musi zrezygnować z kosztów kredytu, a kredytobiorca spłaca sam kapitał. Oznacza to, że bank będzie musiał również zwrócić wszelkie poza kapitałowe koszty, które już poniosłeś.

Art. 45 Ustawy o kredycie konsumenckim

Możliwość skorzystania z darmowego kredytu gotówkowego zapewnia artykuł 45. Ustawy o kredycie konsumenckim. Artykuł ten precyzyjnie określa, jakie naruszenia przepisów pozwalają kredytobiorcy spłacić kredyt jedynie w wysokości pożyczonego kapitału.

Dokładna treść ustawy:

Art.  45.  [Sankcja kredytu darmowego]

1. W przypadku naruszenia przez kredytodawcę art. 29 ust. 1, art. 30 ust. 1 pkt 1-8, 10, 11, 14-17, art. 31-33, art. 33a i art. 36a-36c konsument, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy w terminie i w sposób ustalony w umowie.

2. Jeżeli kredytodawca w umowie nie określił zasad i terminów spłaty kredytu, konsument zwraca kredyt w równych ratach, płatnych co miesiąc, od dnia zawarcia umowy.

3. Jeżeli umowa o kredyt konsumencki nie przewiduje terminu spłaty kredytu, konsument zwraca kredyt w terminie:
1) pięciu lat – w przypadku kredytów konsumenckich do wysokości 80 000 zł;
2) dziesięciu lat – w przypadku kredytów konsumenckich powyżej 80 000 zł.

4. W przypadkach, o których mowa w ust. 1, konsument ponosi koszty ustanowienia zabezpieczenia kredytu przewidziane w umowie.

5. Uprawnienie, o którym mowa w ust. 1, wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy.

Sankcja kredytu darmowego – wymagania dotyczące zobowiązania

Głównym aspektem, który pozwala na skorzystanie z sankcji kredytu darmowego, jest odnalezienie uchybień w umowie kredytowej. Aby skorzystać z tej opcji, pewne zasady formalne dotyczące zobowiązania, muszą zostać spełnione. Są to:

• kwota zobowiązania – nie może być wyższa niż 255 550 zł (lub równowartość tej sumy w obcej walucie);
• od spłaty zobowiązania nie minęło więcej niż 12 miesięcy;
• umowa została zawarta po 17/01/2014 r.;
• kredytobiorca to osoba prywatna; 
• zabezpieczeniem zobowiązania nie jest hipoteka (dopuszczalne są inne formy zabezpieczenia).

Do skorzystania z sankcji kredytu darmowego konieczne jest spełnienie wszystkich powyższych podpunktów. 

W jakich bankach można skorzystać z sankcji kredytu darmowego?

Skorzystanie z tej opcji jest możliwe, jeśli pożyczki udzielił bank komercyjny lub inna instytucja finansowa udzielająca pożyczek podlegających pod ustawę o kredycie konsumenckim (np. instytucja pozabankowa).

Jakie są najczęstsze nieprawidłowości w umowach kredytowych?

Aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego konieczne jest ustalenie, że umowa zawiera błędy lub braki wymienione w art. 45 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim. Do najczęstszych błędów uprawniających do skorzystania z sankcji kredytu darmowego należą:

• nieprawidłowa informacja o całkowitej kwocie kredytu przez wliczenie do niej kredytowanych kosztów albo całkowitym koszcie kredytu przez pominięcie kosztów wymaganych usług dodatkowych;
• niepełne wiadomości dotyczące warunków przedterminowej spłaty kredytu;
• pominięcie całości lub części wymaganych informacji dotyczących prawa konsumenta do odstąpienia od umowy;
• błędne informacje co do oprocentowania kredytowanych kosztów;
• nieprawidłowe określenie warunków zmiany opłat lub prowizji.

Znalezienie błędów w umowie kredytowej może być trudne, dlatego warto skorzystać z pomocy profesjonalistów. Eksperci mający doświadczenie w prawie i bankowości, wiedzą, jak odnaleźć błędy umożliwiające skorzystanie z sankcji kredytu darmowego. 

Kalkulator sankcji kredytu darmowego pozwoli poznać przybliżoną kwotę oszczędności, jakie można uzyskać dzięki skorzystaniu z tego rozwiązania, jednak dopiero dogłębna analiza treści umowy pozwoli na realną ocenę możliwości skorzystania z tej opcji.

Sankcja darmowego kredytu – jak z niej skorzystać?

Prawo konsumenta do korzystania z darmowego kredytu gotówkowego obowiązuje zarówno przed, jak i po spłacie kredytu (do 12 miesięcy po wykonaniu umowy). Gdy umowa zawiera zapisy niezgodne z wymaganiami ustawy o kredycie konsumenckim, istnieje możliwość skorzystania z sankcji kredytu darmowego. Jak to zrealizować? Po stwierdzeniu naruszeń przepisów przez bank klient powinien złożyć oświadczenie o zastosowaniu sankcji kredytu darmowego wraz ze wskazaniem błędów lub braków, o których mowa w art. 45 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim. W przypadku kwestionowania przez bank możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego konieczne może okazać się skierowanie sprawy na drogę postępowania sądowego.

Sankcja kredytu darmowego – wzór

Nie ma jednego uniwersalnego wzoru pisma. Co więc powinno znaleźć się w dokumencie?

• dane identyfikacyjne klienta;
• dane identyfikacyjne banku;
• informacje dotyczące umowy z bankiem (numer umowy, data zawarcia umowy);
• odnalezione w umowie błędy lub braki wraz z informacją o możliwości skorzystania na ich podstawie z sankcji kredytu darmowego. 

Niestety złożenie takiego dokumentu w banku nie gwarantuje natychmiastowej wypłaty środków. Bardzo często instytucja może odmówić przyznania sankcji kredytu darmowego, nie podając adekwatnego prawnie uzasadnienia. Jeśli bank wyda negatywną decyzję, konsumentowi pozostaje droga sądowa. Wywalczenie darmowego kredytu w sądzie to jednak złożony proces, który może trochę potrwać.

Jakie są koszty sprawy sądowej w przypadku sankcji kredytu darmowego?

Niestety wygranie takiej sprawy samodzielnie, może być ciężkim do zrealizowania pomysłem. Do wygrania sprawy najpewniej potrzebny będzie adwokat lub radca prawny. Stawki minimalne uzależnione są od wartości przedmiotu sporu i prezentują się w następującą:

• do 500 zł – 90 zł;
• powyżej 500 zł do 1500 zł – 270 zł;
• powyżej 1500 zł do 5000 zł – 900 zł;
• powyżej 5000 zł do 10 000 zł – 1800 zł;
• powyżej 10 000 zł do 50 000 zł – 3600 zł;
• powyżej 50 000 zł do 200 000 zł – 5400 zł;
• powyżej 200 000 zł do 2 000 000 zł – 10 800 zł;
• powyżej 2 000 000 zł do 5 000 000 zł – 15 000 zł;
• powyżej 5 000 000 zł – 25 000 zł.

Oprócz wynagrodzenia pełnomocnika konieczne jest wniesienie do sądu opłaty od pozwu. W przypadku roszczeń do kwoty 20 000 zł stawki te ustalone są ryczałtowo, a ich wysokość wynosi:

• do 500 złotych – w kwocie 30 złotych;
• ponad 500 złotych do 1500 złotych – w kwocie 100 złotych;
• ponad 1500 złotych do 4000 złotych – w kwocie 200 złotych;
• ponad 4000 złotych do 7500 złotych – w kwocie 400 złotych;
• ponad 7500 złotych do 10 000 złotych – w kwocie 500 złotych;
• ponad 10 000 złotych do 15 000 złotych – w kwocie 750 złotych;
• ponad 15 000 złotych do 20 000 złotych – w kwocie 1000 złotych.

W przypadku roszczeń powyżej 20 000 zł opłata od pozwu wynosi 5% wartości przedmiotu sporu. Warto dodać, że w przypadku trudnej sytuacji finansowej istnieje możliwość zwolnienia z kosztów postępowania sądowego.

Sankcja kredytu darmowego – co jeszcze warto wiedzieć?

• sankcja kredytu darmowego nie będzie obejmowała polisy zawartej obok kredytu; 
• niektóre Sądy dopuszczają stosowanie sankcji kredytu darmowego do naruszeń dotyczących innych przepisów niż wskazane w art. 45 (jest to interpretacja mocno kontrowersyjna, ale korzystna dla kredytobiorców);
• sankcja mogłaby się zaktualizować również wtedy, gdyby dokument umowy był nieczytelny, np. ze względu na małą czcionkę lub jej kolor zlewający się z tłem;
• przesłanką stosowania SKD nie jest wystąpienie szkody w majątku konsumenta;
• w przypadku sankcji kredytu darmowego co do zasady nie ma znaczenia zakres lub istotność naruszenia ani jego wpływ na interesy konsumenta; 
• kredytodawca nie może zwolnić się z odpowiedzialności za błędy w umowie, powołując się na brak winy w wyborze pomocnika lub powierzenie wykonania czynności profesjonaliście.