Sankcja kredytu darmowego (SKD) to ważne narzędzie ochrony konsumentów, które pozwala odzyskać dodatkowe koszty kredytu, gdy bank nie spełni wymogów ustawowych. Warto jednak wiedzieć, jakie rodzaje kredytów obejmuje to prawo oraz czy dotyczy ono także kredytów hipotecznych. W tym artykule wyjaśniamy, kto i kiedy może skorzystać z tej ochrony oraz jakie kroki podjąć, jeśli masz wątpliwości co do roszczeń zawartych w Twojej umowie kredytowej.
Czym jest sankcja kredytu darmowego i kto może z niej skorzystać?
Mianem sankcji kredytu darmowego (SKD) określa się uprawnienie konsumenta do zwrotu wyłącznie kapitału udzielonego kredytu, bez odsetek, prowizji i innych kosztów, jeżeli kredytodawca naruszy obowiązki wynikające z ustawy o kredycie konsumenckim.
Do najczęstszych powodów, dla których konsumenci mogą dochodzić sankcji kredytu darmowego, należą:
- Niepoinformowanie konsumenta o całkowitych kosztach danego zobowiązania;
- Niepodanie faktycznej wysokości Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO);
- Nieprzekazanie formularza informacyjnego przed zawarciem umowy;
- Brak jednoznacznego wskazania zasad i terminów spłaty kredytu;
- Niepodanie informacji o możliwości wcześniejszej spłaty kredytu;
- Brak możliwości wypowiedzenia umowy;
- Niepodanie skutków niewywiązania się z warunków umowy kredytowej;
- Niewłaściwe poinformowanie o kosztach w przypadku opóźnień w spłacie.
Obecnie z sankcji tej może skorzystać wyłącznie osoba, która zawarła umowę kredytu konsumenckiego, a więc kredytu do kwoty 255 550 zł (lub równowartości tej kwoty w innej walucie), przeznaczonego na cele niezwiązane bezpośrednio z działalnością gospodarczą. SKD nie przysługuje więc przedsiębiorcom ani osobom zaciągającym kredyt w ramach prowadzonej działalności gospodarczej.
Warto nadmienić, że złożenie oświadczenia o zastosowanie sankcji kredytu darmowego może nastąpić maksymalnie do roku od momentu faktycznego wykonania danej umowy kredytowej lub jeszcze w trakcie spłaty danego zobowiązania. W przeciwnym razie kredytobiorca, nawet jeśli posiada przesłanki do zastosowania SKD, traci możliwość skorzystania z tego uprawnienia.
Pamiętajmy jednak, że bieg terminu na dalsze dochodzenie roszczeń liczony jest od okoliczności poprzedzających dzień złożenia oświadczenia – od tego momentu kredytobiorca ma 6 lat na egzekwowanie swoich praw.
Jakie produkty finansowe obejmuje ustawa o kredycie konsumenckim?
Ustawa o kredycie konsumenckim to rodzaj zabezpieczenia konsumentów przed niepoprawnymi praktykami współczesnych instytucji finansowych. Jej głównym celem jest zapewnienie konsumentowi przejrzystego dostępu do informacji o warunkach zobowiązania, ochrony przed nieuczciwymi zapisami umownymi oraz zagwarantowanie możliwości świadomego podjęcia decyzji finansowej.
Do produktów objętych ustawą o kredycie konsumenckim należą:
- Kredyty gotówkowe;
- Kredyty odnawialne;
- Karty kredytowe;
- Zakupy na raty;
- Pożyczki pozabankowe.
Mimo, że finansowania pozabankowe, takie jak pożyczki ratalne czy chwilówki nie zobowiązaniami bankowymi, wciąż podlegają pod ustawę o kredycie konsumenckim. W związku z tym, w razie zaobserwowania ewentualnych nieścisłości umownych, konsument może egzekwować swoje prawa i skorzystać z sankcji kredytu darmowego.
Sankcja kredytu darmowego kredyt hipoteczny – Czy to w ogóle możliwe?
Wiele osób, które mają wątpliwości, co do transparencji swoich umów kredytów hipotecznych, zastanawia się, czy zastosowanie SKD jest możliwe także w przypadku tych zobowiązań?
Odpowiedź brzmi: tak, ale tylko pod pewnymi warunkami. Mechanizm SKD w przypadku kredytów hipotecznych jest możliwy do zastosowania dla zobowiązań zaciągniętych w okresie od 18 grudnia 2011 roku do 21 lipca 2017 roku. Był to czas, gdy obowiązywała ustawa o kredycie konsumenckim, a ustawa o kredycie hipotecznym nie weszła jeszcze w życie.
W związku z tym, jeśli Twój kredyt hipoteczny został zawarty w tym przedziale czasowym, a kredytodawca uchybił się obowiązków informacyjnych lub formalnych, możesz mieć prawo do zastosowania sankcji kredytu darmowego. Trzeba jednak pamiętać, że z prawa do sankcji kredytu darmowego można skorzystać tylko w dwóch przypadkach – jeśli kredyt wciąż jest spłacany, albo jeśli został już spłacony, ale nie minął jeszcze rok od faktycznego wykonania umowy kredytowej. Po upływie roku od spłaty kredytu, prawo do sankcji wygasa.
Osoby, które zaciągnęły kredyt hipoteczny po 21 lipca 2017 roku, nie są w stanie skorzystać z sankcji darmowego kredytu, bowiem takie zobowiązania nie podlegają już przepisom ustawy o kredycie konsumenckim. Wówczas kwestie związane z kredytami hipotecznymi reguluje ustawa o kredycie hipotecznym, a także nadzór nad pośrednikami, prowadzony przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF).
Według aktualnych przepisów prawa, obowiązująca sankcja kredytu darmowego dotyczy jedynie kredytów konsumenckich, a nie kredytów hipotecznych. Współcześni kredytobiorcy wciąż mogą jednak egzekwować swoje prawa w przypadku finansowań zabezpieczonych nieruchomością, o ile są ku temu silne podstawy prawne.
Kredyt hipoteczny z błędami w umowie – Czy przysługuje zwrot środków?
Jak już wcześniej wspomniano, sankcja kredytu darmowego (SKD) ma zastosowanie wyłącznie do kredytów hipotecznych zaciągniętych w okresie od 18 grudnia 2011 roku do 21 lipca 2017 roku. Oznacza to, że skorzystanie z tego mechanizmu jest możliwe tylko wówczas, gdy kredyt nadal jest spłacany albo został już całkowicie uregulowany, ale nie upłynęło jeszcze 12 miesięcy od momentu zakończenia umowy. Jeśli te warunki są spełnione, a zapisy umowy lub sposób naliczania kosztów odbiegają od informacji przekazanych przez doradcę przed podpisaniem umowy, konsument wciąż ma prawo dochodzić swoich roszczeń w ramach SKD.
Niemniej, kredytobiorcy, którzy zaciągnęli swój kredyt po po 21 lipca 2017 roku nie mogą już skorzystać z tego mechanizmu, nawet jeśli zapisy ich umów kredytowych odbiegają od informacji przedstawionych przez doradcę finansowego przed podpisaniem umowy.
Gdzie uzyskać pomoc, gdy SKD nie ma już zastosowania?
W przypadku stwierdzenia błędów lub nieprawidłowości w umowie kredytu hipotecznego, takich jak brak wymaganych informacji, niejasne zapisy, zawyżone koszty dodatkowe czy rozbieżności z rzeczywistą treścią umowy, kredytobiorcy nadal mają możliwość dochodzenia swoich praw, jednak tym razem innymi drogami niż SKD.
Złożenie reklamacji w banku
Pierwszym krokiem, na który powinien zdecydować się posiadacz kredytu hipotecznego, powinno być złożenie reklamacji bezpośrednio do banku. Warto dokładnie opisać, na czym polegają uchybienia, i powołać się na konkretne regulacje prawne, jak ustawa o kredycie hipotecznym, prawo bankowe, czy też przepisy kodeksu cywilnego. Po faktycznym złożeniu reklamacji, bank ma obowiązek odpowiedzieć na nią w terminie do 30 dni.
Po tym czasie bank może podjąć kroki w celu restrukturyzacji danego zobowiązania lub odmówić podjęcia jakichkolwiek działań, powołując się na zgodność postanowień umowy z obowiązującym prawem.
Zgłoszenie sprawy do Rzecznika Finansowego
Jeśli odpowiedź banku jest niesatysfakcjonująca, kolejnym krokiem może być zgłoszenie sprawy do Rzecznika Finansowego. Instytucja ta pomaga konsumentom w sporach z instytucjami finansowymi i może przeprowadzić postępowanie interwencyjne lub przygotować opinię istotną dla sądu.
Pomoc Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów (UOKiK)
UOKiK prowadzi nadzór nad przestrzeganiem praw konsumentów, w tym w zakresie usług finansowych. W przypadku stwierdzenia naruszeń może nałożyć na bank sankcje administracyjne oraz wszcząć postępowanie w sprawie praktyk naruszających zbiorowe interesy konsumentów.
Profesjonalne wsparcie doradców finansowych
W przypadku wyjątkowo skomplikowanych umów kredytowych lub niemożności samodzielnego stwierdzenia, czy aktualne przepisy prawa faktycznie zostały naruszone, warto skorzystać z pomocy profesjonalnej pomocy doradców z Linfi. To specjaliści zajmujący się nie tylko szczegółową analizą umów kredytowych, ale również kompleksowym doradztwem w zakresie praw konsumenta, zgodności zapisów umownych z obowiązującymi regulacjami oraz możliwych dróg dochodzenia roszczeń.
Doradcy finansowi z Linfi mogą także wesprzeć klienta na etapie sporządzania reklamacji, przygotowania wniosków do instytucji nadzorczych, a w razie potrzeby – złożenia pozwu do sądu. Ich doświadczenie i znajomość praktyk rynkowych pozwalają na skuteczną identyfikację nieprawidłowości, które mogą stanowić podstawę do zakwestionowania zapisów umowy lub dochodzenia zwrotu nienależnie pobranych opłat.
Czy SKD dotyczy kredytów frankowych?
Kredyty frankowe, podobnie jak kredyty hipoteczne, nie podlegają aktualnej ustawie o kredycie konsumenckim, co sprawia, że SKD jest wówczas niemożliwe do zastosowania.
Warto pamiętać, że największa fala udzielania kredytów frankowych przypadła na lata 2005–2008. W tamtym czasie były one bardzo popularnym rozwiązaniem, głównie ze względu na niskie oprocentowanie i korzystny kurs franka szwajcarskiego. W praktyce jednak te kredyty pełniły funkcję klasycznych kredytów hipotecznych, co sprawia, że w rzeczywistości nie podlegały one ustawie o kredycie konsumenckiemu, a innym instytucjom zajmującym się dochodzeniem praw kredytobiorców.
Dodatkowo, większość kredytów frankowych dotyczyła wysokich kwot, przekraczających ustawowy limit 255 550 zł – kolejny warunek, który musi być spełniony, aby w ogóle mówić o SKD w sprawie umów kredytowych zawierających błędy informacyjne.
Co więcej, należy zauważyć, że od czasu zawarcia większości umów frankowych minęło już kilkanaście lat, a to oznacza, że wiele z tych kredytów zostało już spłaconych albo jest na końcowym etapie rozstrzygnięć sądowych, przez co ewentualne roszczenia nie będą już obowiązywać.
Sankcja kredytu darmowego a kredyt hipoteczny – Co warto zapamiętać?
Czym w praktyce jest sankcja kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego (SKD) to mechanizm prawny zabezpieczający konsumenta przed nieuczciwymi praktykami współczesnych banków i instytucji finansowych. Zakłada on, że w razie naruszenia przez kredytodawcę obowiązków przewidzianych w ustawie o kredycie konsumenckim, kredytobiorca ma prawo ubiegać się o zwolnienie z ponoszenia dodatkowych kosztów danego zobowiązania, ograniczając się jedynie do zwrotu pożyczonego kapitału.
Wejście w życie ustawy o kredycie konsumenckim sprawia, że konsument ma prawo zwrócić jedynie kwotę kapitału, a tym samym płacić niższe raty, bezpośrednio wpływające na zmniejszenie całkowitej kwoty zobowiązania.
Składając oświadczenie o SKD, warto pamiętać, że może być ono zastosowane jedynie wśród kredytobiorców posiadających status konsumenta, czyli osób, które zaciągnęły kredyt na cele niezwiązane bezpośrednio z prowadzeniem działalności gospodarczej.Istotne znaczenie ma także sama kwota kredytu, która nie może przekraczać 255 550 zł lub równowartości tej kwoty w walucie obcej.
Czy kredyty hipoteczne kwalifikują się do SKD?
Mimo że sankcja kredytu darmowego (SKD) dotyczy wyłącznie kredytów hipotecznych udzielonych między 18 grudnia 2011 roku a 21 lipca 2017 roku, nadal można z niej skorzystać, pod warunkiem, że kredyt wciąż jest spłacany albo został uregulowany nie później niż 12 miesięcy przed złożeniem oświadczenia do danej instytucji finansowej.
Współczesne kredyty hipoteczne, czyli te zaciągnięte po 21 lipca 2017 roku, nie podlegają ustawie o kredycie konsumenckim, a ustawie o kredycie hipotecznym oraz nadzorowi na pośrednikami, prowadzonym przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF). Wówczas wraz z nieuczciwymi działaniami kredytodawców, konsument wciąż może dochodzić swoich praw, nawet jeśli odzyskanie określonych kosztów pozaodsetkowych kredytu jest niemożliwe poprzez zastosowanie sankcji kredytu darmowego.
Czy warto zdecydować na profesjonalną pomoc w dochodzeniu swoich praw?
Obecnie na rynku możemy znaleźć profesjonalne firmy, takie jak Linfi, oferujące kompleksową pomoc w analizie umów i skutecznym wsparciu w dochodzeniu roszczeń związanych z kredytami. Dzięki ich doświadczeniu, wiedzy prawniczej i znajomości praktyk stosownych przez pośredników kredytów hipotecznych, klienci mogą liczyć na rzetelną ocenę swoich umów, identyfikację niekorzystnych zapisów oraz profesjonalne prowadzenie całego procesu dochodzenia praw.
Korzystając z usług takich firm, zyskujemy nie tylko wsparcie merytoryczne, ale również realną pomoc w kontaktach z bankami czy instytucjami finansowymi, które często są trudne do samodzielnego negocjowania. Profesjonalne firmy oferują też pomoc w przygotowaniu i składaniu niezbędnej dokumentacji, dokładne wyliczenie wartości przedmiotu sporu oraz reprezentację klienta przed sądem lub innymi organami prawa, jeżeli zajdzie taka potrzeba.
Już teraz skontaktuj się z Linfi i zyskaj kompleksową pomoc w dochodzeniu swoich praw!
