Jakie warunki trzeba spełnić żeby dostać kredyt na mieszkanie?

Posiadanie własnych czterech kątów to marzenie wielu. Kredyt na mieszkanie może być znaczącym wsparciem finansowym, które pozwoli zbliżyć się do realizacji tego celu. Z artykułu dowiesz się, jakie warunki należy spełnić, aby go uzyskać oraz jak przejść proces wnioskowania. 

Jakie warunki trzeba spełnić, żeby dostać kredyt hipoteczny? Podpowiadamy

Proces ubiegania się o kredyt hipoteczny jest złożony i stawia przed wnioskującym wiele określonych wymagań. Poniżej kilka z najważniejszych z nich: 

Warunki otrzymania kredytu hipotecznego: 

• Odpowiedni wiek. Wnioskujący musi być osobą pełnoletnią.  Posiadać stabilne źródło dochodu i odpowiedni staż pracy (osoba w wieku 18 lat może nie mieć takich perspektyw na początkowym etapie kariery). 
• Odpowiednio wysokie dochody i rodzaj zatrudnienia. Kolejnym bardzo ważnym czynnikiem, który wpływa na zdolność kredytową wnioskującego są odpowiednie dochody. Istotna jest nie tylko ich wysokość, ale i źródło uzyskiwania. Bank najchętniej akceptuje umowę o pracę na czas nieokreślony. 
• Odpowiedni staż pracy. Minimalne wymogi banku w tym temacie to 6 miesięcy, ale częściej jest to rok. Im dłuższy okres zatrudnienia, tym lepiej. 
• Wkład własny. To bardzo istotny element w przypadku procesu ubiegania się o kredyt hipoteczny. Zgodnie z obowiązującymi wymogami Komisji Nadzoru Finansowego kredytobiorca jest zobligowany do tego, aby wnieść 20 – procentowy wkład własny. W tym miejscu warto napisać, że na rynku można znaleźć oferty, w których wkład własny jest zmniejszony do 10 procent. Jednak w takich przypadkach, kredytobiorca musi wykupić ubezpieczenie. 
• Odpowiednia zdolność kredytowa. Negatywne wpisy w bazach stanowią przeszkodę w uzyskaniu kredytu hipotecznego dlatego też, warto zadbać o to jeszcze przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu zobowiązania. W miarę możliwości należy spłacić wszystkie zadłużenia oraz pozbyć się nieużywanych kart oraz kont bankowych z limitem odnawialnym itd. 

Sprawdź to: Kredyt na mieszkanie od A do Z

Jakie warunki trzeba spełnić żeby dostać kredyt hipoteczny?  Potrzebna dokumentacja

Oprócz spełnienia powyższych warunków, kredytobiorca musi przygotować niezbędne dokumenty. W zależności od rodzaju nieruchomości wymagana dokumentacja będzie się różnić. Poniżej krótki przewodnik, który pozwoli Ci się przygotować.

Wniosek kredytowy

Jest to podstawowy dokument, który potwierdza chęć zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Powinny się w nim znaleźć wszystkie informacje dotyczące:

• Danych osobowych. Mowa tutaj o miejscu zamieszkania oraz zameldowania, numerze pesel, dowodzie osobistym, telefonie kontaktowym czy adresie e – mail. 
• Sytuacji finansowej. Wnioskujący musi wskazać uzyskiwane źródła dochodu oraz podać ich wysokość. Bank zapewne będzie prosił o podanie wysokości aktualnych zobowiązań finansowych. 
• Sytuacji rodzinnej. Bank będzie chciał wiedzieć czy wnioskujący jest singlem czy jest w związku małżeńskim. Ponadto czy kredytobiorca ma na utrzymaniu dzieci. 
• Danych odnośnie kredytu. Chodzi tutaj o preferowany okres spłaty oraz wysokość o jaką wnioskuje dana osoba. 
• Danych dotyczących nieruchomości, która jest przedmiotem kredytowania i stanowi zabezpieczenie. 

Bardzo istotne jest to, aby wszystkie informacje we wniosku były wpisane bezbłędnie, a informacje w nim zawarte bezwzględnie prawdziwe. 

Dokumenty potwierdzające uzyskiwane źródła dochodu

Tak jak wspominaliśmy wcześniej, bank będzie wymagał od wnioskującego wskazania źródeł dochodu, ale i ich wysokości. W zależności od formy zatrudnienia, wymogi te będą od siebie odbiegać. Poniżej lista potrzebnych dokumentów, w zależności od rodzaju zatrudniania:

Dokumentacja przy umowie o pracę: 

• zaświadczenie o zarobkach;
• zaświadczenie o zatrudnieniu;
• umowa o pracę;
• wyciąg z konta bankowego;
• deklaracja podatkowa lub zaświadczenie ZUS o wysokości uzyskiwanych dochodów. 

Dokumenty przy umowie zlecenie: 

• PIT za ostatni rok podatkowy;
• umowy zlecenia za ostatni rok;
• rachunki za ostatnie 12 miesięcy;
• dokumenty potwierdzające wysokości odprowadzanych składek ZUS;
• paski płacowe. 

Dokumenty przy prowadzeniu działalności gospodarczej: 

• zaświadczenie o niezaleganiu ze składkami ZUS;
• zaświadczenie z Urzędu Skarbowego o niezaleganiu z podatkami;
• oświadczenie, które będzie potwierdzeniem wykonywania wolnego zawodu;
• wyciąg z konta bankowego firmy;
• bilans zysków i strat;
• PIT. 

Dokumenty potrzebne przy zakupie danej nieruchomości

Kolejną grupą dokumentów jakie należy złożyć podczas wnioskowania, są te odnoszące się do nieruchomości. Dokumentacja może się różnić w zależności od tego na jakim rynku zostanie  nabyta dana nieruchomość (pierwotnym bądź wtórnym). Poniżej przykładowy spis: 

Jak wygląda proces wnioskowania o kredyt mieszkaniowy? Przewodnik krok po kroku

Krok 1: Wybór nieruchomości pod hipotekę. W pierwszej kolejności wnioskujący musi zdecydować czy chce zakupić mieszkanie z rynku pierwotnego czy wtórnego. Należy podkreślić, że oba warianty będą różniły się od siebie cenowo, ale i trybem wnioskowania.

Krok 2: Weryfikacja zdolności kredytowej. Skoro wiesz już jakie mieszkanie chcesz nabyć i ile ono kosztuje, przyszedł czas na wstępne oszacowanie swojej zdolności kredytowej. Można wykonać to za pomocą kalkulatora online. Narzędzie to jest w pełni darmowe i pozwoli ono na orientacyjne określenie czy uzyskasz finansowanie w banku oraz czy Twój wkład własny jest wystarczający. 

Krok 3: Weryfikacja ofert kredytowych i wybór docelowego banku. Kolejnym pomocnym narzędziem, z którego warto korzystać to porównywarka kredytowa. Możliwość oceny kilku ofert w jednym czasie, da szerszy obraz, a ponadto jest to duża oszczędność czasu. 

Krok 4: Przygotowanie niezbędnej dokumentacji. 

Krok 5: Podpisanie umowy przedwstępnej. Umowa tego typu określa ogólne warunki danej transakcji, ale i jest zabezpieczeniem dla obu stron, w sytuacji wycofania się której z nich. Zazwyczaj takim zabezpieczeniem jest zadatek, który płaci kupujący.

Krok 6: Złożenie wniosku kredytowego wraz z przygotowaną dokumentacją. 

Krok 7: Wydanie decyzji kredytowej. Ustawowo bank ma na to 21 dni od dnia złożenie wniosku z całą dokumentacją. W tym czasie bank musi poinformować Cię o podjętej decyzji. Zarówno tej pozytywnej jak i odmownej. W tym drugim przypadku musi wskazać powody odmowy. 

Krok 7: Przedstawienie klientowi wstępnej umowy kredytowej i ogólnych warunków. 

Krok 8: Podpisanie umowy kredytowej. 

Krok 9:  Wpis do księgi wieczystej. Wszelkiego typu formalności z tym związane leżą po stronie kredytobiorcy. Chcąc zrealizować cały proces musi on udać się do wydziału wieczystoksięgowego w sądzie rejonowym, a następnie złożyć odpowiedni wniosek. Warto podkreślić, że wiąże się to z uiszczeniem pewnych opłat. Jest to między innymi opłata sądowa za wpis w wysokości 200 złotych oraz podatek PCC za ustanowienie hipoteki, który kosztuje 19 złotych. Na wpis tego typu czeka się od kilku tygodni do kilku miesięcy. 

Krok 10: Uruchomienie kredytu. 

Jakie są zalety kredytu hipotecznego?

Kredyt hipoteczny to produkt, który posiada wiele zalet. Nic więc dziwnego, że spora część osób decyduje się na jego zaciągnięcie. Poniżej kilka z nich: 

• Możliwość zakupu nieruchomości na własność. Dla wielu klientów wzięcie kredytu hipotecznego jest jedyną możliwością na zrealizowanie swojego marzenia o “własnych czterech kątach”. Większość osób nie mogłaby pozwolić sobie na zakup mieszkania tylko z wypracowanych środków. 
• Możliwość zakupu mieszkania na wynajem. Kredyt hipoteczny daje możliwość zakupu nieruchomości na wynajem, dzięki czemu można zarówno spłacać kredyt jak i zarabiać z pieniędzy, które uzyskamy od najemcy. 

Jakie są wady kredytu hipotecznego? 

Oczywiście kredyt tego typu nie jest wolny od wad. Poniżej kilka z nich: 

• Konieczność posiadania wkładu własnego. Tak jak wspominaliśmy wcześniej, jest to wymóg konieczny. Dla niektórych może być to problem. 
• Posiadanie dobrej zdolności kredytowej. Chcąc ubiegać się o kredyt hipoteczny, kredytobiorca musi wykazać się odpowiednią zdolnością kredytowa. Dla osób, które są na początku swojej ścieżki zawodowej może być to naprawdę trudne. Odpowiedni poziom zarobków czy też staż pracy dla wielu mogą być ciężką przeszkodą do “pokonania”. 
• Wysokie koszty finansowania. Kolejną istotną wadą są wysokie koszty, jakie ponosi kredytobiorca. Nierzadko jest to spowodowane długim okresem kredytowania. 
• Zobowiązanie na długie lata. Kredyt hipoteczny wiąże się z bardzo długim okresem kredytowania, który może potrwać nawet 35 lat. Powoduje to stres, dyskomfort, ale i w ciągu tak długiego okresu mogą zadziać się pewne sytuacje losowe, które będą negatywnie wpływać na finanse, a tym samym na spłatę kredytu (np. utrata pracy, nagła choroba itd). 

Na co zwracać uwagę podczas wyboru oferty kredytu hipotecznego?

Decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego nie należy do łatwych dlatego też, musi być ona należycie przemyślana. Czynnikami, na które należy zwrócić szczególną uwagę są między innymi: 

• Odpowiednia zdolność kredytowa. Warto zweryfikować ją jeszcze przed złożeniem wniosku kredytowego. Należy jednak pamiętać, że każdy bank będzie podchodził do tego w sposób indywidualny. W praktyce, nawet jeżeli jakiś bank odmówi  kredytowania to nie oznacza, że nie uzyskamy go gdzie indziej. 
• Wysokość oprocentowania. To jeden z tych czynników, który pozwala na wyliczenie kosztów związanych z kredytowaniem. Na jego podstawie da się obliczyć wysokość odsetek jakie trzeba będzie oddać. 
• Rodzaj rat. Banki oferują dwa rodzaje rat: równe i malejące. Raty równe nie zmieniają się tak jak raty zmienne, ale na ich wysokość ma wpływ zmiana stóp procentowych. W przypadku takiego typu rat, odsetki są spłacane na początkowym etapie. Z kolei jeżeli idzie o raty malejące to początkowo są one wyższe, a dopiero później maleją. Warto nadmienić, że uzyskanie ich jest trudniejsze, gdyż kredytobiorca musi wykazać się większymi dochodami oraz większą stabilnością finansową. 
• RRSO. Chcąc poznać wartość całkowitą kredytu, należy zwrócić szczególną uwagę na RRSO, czyli inaczej Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Uwzględnia ona takie elementy jak:
  • odsetki;
  • prowizje.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to wskaźnik, który pozwala porównać dostępne oferty kredytowe, co jednocześnie ułatwi podjęcie decyzji. 

• Okres kredytowania. Jeżeli możliwości finansowe kredytobiorcy są mniejsze, to bank zaoferuje zazwyczaj dłuższy okres kredytowania. Jak się okazuje dłuższy okres może być korzystny przy większej zdolności kredytowej. Wynika to z faktu, że taki kredyt można nadpłacić i jednocześnie spłacić przed danym terminem. Należy jednak upewnić się, że bank nie pobiera opłat związanych ze wcześniejszą spłatą kredytu. 
• Prowizja za udzielenie kredytu. To ten element, przy którym kredytobiorca może wynegocjować lepsze warunki. Wysokość prowizji w dużej mierze jest uzależniona od wewnętrznej polityki banku. Zazwyczaj oferty z niskim oprocentowaniem, posiadają wyższą prowizję. 
• Ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Jest to element, którego nie da się pominąć. To wymóg konieczny dla banku. Natomiast nie może on oczekiwać od klienta wyboru konkretnego ubezpieczyciela. Kredytobiorca może wykupić dowolną opcję. 

Pozyskanie kredytu na zakup mieszkania wiąże się z szeregiem wymogów jakie musi spełnić wnioskujący. Zarówno jeżeli chodzi o dokumentację, ale i warunki ogólne. Do najważniejszych z nich możemy zaliczyć między innymi: dobrą historię kredytową odpowiedni staż pracy, właściwe dochody, odpowiedni wiek czy adekwatną zdolność kredytową. Jeżeli idzie o zalety kredytu hipotecznego to należy wspomnieć, że daje on możliwość zakupu nieruchomości nawet osobom, które nie dysponują wystarczającymi środkami finansowymi. Z kolei wadami są: konieczność posiadania dobrej zdolności kredytowej czy wkładu własnego. Można zaliczyć tu długi okres kredytowania, co dla jednych będzie wadą, a dla innych zaletą. W zależności od sytuacji danej osoby. Ubiegając się o kredyt hipoteczny powinniśmy zwrócić szczególną uwagę na oprocentowanie, długość kredytowania, rodzaj rat, a także opłaty dodatkowe. Decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego, wiąże się z bardzo długim okresem dlatego też, musi być ona odpowiednio przemyślana. Dokładna analiza poszczególnych ofert kredytowych, pozwoli nam na lepsze rozeznanie w temacie.