Kredyt na mieszkanie od A do Z: Jak wziąć kredyt hipoteczny krok po kroku

Gdy marzysz o własnym domu lub mieszkaniu, kredyt hipoteczny staje się kluczowym narzędziem, które pomoże zmienić Twoje marzenia w rzeczywistość. Zaciągnięcie kredytu hipotecznego wiąże się z długim procesem – od wyboru odpowiedniej oferty, po składanie dokumentów i spłatę rat. W tym przewodniku odkryjesz niezbędne kroki, aby wziąć kredyt hipoteczny – od aplikacji wniosku, po moment, gdy zaczniesz spłacać raty. Odkryj strategie, które pomogą zrealizować plany mieszkaniowe w bezpieczny i skuteczny sposób.

Czym jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to rodzaj finansowania długoterminowego, którego mogą udzielać jedynie banki. Sam kredyt umożliwia zakup nieruchomości, takich jak: mieszkanie, dom lub działka budowlana. Kluczową cechą kredytu hipotecznego jest jego zabezpieczenie poprzez hipotekę, co oznacza, że w przypadku braku spłaty, bank ma prawo przejąć nieruchomość i sprzedać ją w celu spłaty zobowiązania. Warunki uzyskania kredytu hipotecznego obejmują długi okres spłaty, zazwyczaj od 10 do 30 lat, co ułatwia rozłożenie spłaty na niższe raty. Specyfika warunków, takich jak: oprocentowanie, prowizje czy wymagany wkład własny, zależy od polityki banku oraz zdolności kredytowej i historii kredytowej klienta. W większości przypadków konieczne jest posiadanie wkładu własnego na poziomie 20% wartości nieruchomości.

Kredyt hipoteczny – co po kolei i jak się przygotować?

Kiedy marzymy o budowie domu lub kupnie mieszkania, ale nie mamy wystarczających środków do sfinansowania nieruchomości, kluczową kwestią może być rozważenie kredytu hipotecznego. Ważnym jest, aby była to decyzja w pełni świadoma. Powinniśmy wziąć pod uwagę nasze miesięczne przychody i wydatki oraz ustalić plan finansowy. Warto zastanowić się nad poduszką bezpieczeństwa finansowego, aby poradzić sobie w razie trudności finansowych. Kredyt hipoteczny to znaczne obciążenie, więc decyzja powinna być oparta o dokładny plan finansowy.

Jednym z kluczowych aspektów tych przygotowań jest określenie maksymalnej wysokości raty, gdyż to od niej zależy, jaką nieruchomość będziemy mogli nabyć. Według Komisji Nadzoru Finansowego, suma wszystkich zobowiązań kredytowych nie powinna przekraczać 42% dochodów netto.

Niemniej jednak, należy dokładnie przeanalizować koszty budżetu domowego. Warto zadać sobie pytania: jak zmieni się budżet przy spłacaniu comiesięcznej raty? Jakie dodatkowe wydatki trzeba uwzględnić? Z czego możemy zrezygnować, żeby mieć więcej środków na spłatę kredytu?

Jak wziąć kredyt hipoteczny – kroki, które należy spełnić

1. Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?

Gdy po uwzględnieniu naszego budżetu domowego, jesteśmy pewni swojej stabilnej sytuacji finansowej, możemy wnioskować o kredyt. Jednak podczas przygotowań do ubiegania się o kredyt hipoteczny, nie jesteśmy w stanie przewidzieć, czy bank podziela nasze przekonania. Ponadto, trudno jest określić maksymalną kwotę, którą możemy pożyczyć. W takiej sytuacji warto skorzystać z pomocy eksperta kredytowego lub kalkulatora zdolności kredytowej. Korzystając z uproszczonych danych, kalkulator jest w stanie oszacować naszą przybliżoną zdolność kredytową. Choć wynik kalkulacji może różnić się od tego obliczonego przez bank, daje nam ogólne wyobrażenie o naszych możliwościach finansowych.

Na naszej stronie możesz bezpłatnie sprawdzić swoją zdolność kredytową.
Skorzystaj z naszego kalkulatora

Najważniejszymi czynnikami wpływającymi na zdolność kredytową są kwota i czas spłaty kredytu, wysokość i stabilność dochodów, miesięczne wydatki oraz inne zobowiązania, a także profil kredytowy, który obejmuje: wiek, wykształcenie, zawód, stan cywilny i sytuację mieszkaniową.

Bank oceni również naszą historię kredytową za pomocą Biura Informacji Kredytowej (BIK), co może mieć wpływ na decyzję o przyznaniu kredytu hipotecznego. W przypadku problemów ze spłatą wcześniejszych zobowiązań, bank może wymagać dodatkowych zabezpieczeń lub zaproponować mniej korzystne warunki finansowania. Przed złożeniem wniosku warto sprawdzić własną historię kredytową w BIK, co można zrobić za pomocą płatnej lub bezpłatnej kopii danych.

2. Wkład własny

Zgodnie z przepisami, wnioskodawca musi posiadać własne środki w wysokości co najmniej 20% wartości nieruchomości. Istnieje możliwość obniżenia tego progu do 10%, jednak wówczas konieczne jest ubezpieczenie brakującego 10%. Najłatwiejszym sposobem na określenie wymaganego wkładu własnego jest skorzystanie z kalkulatora kredytu hipotecznego. Po podaniu wartości nieruchomości oraz dostępnych środków, kalkulator wyliczy procentowy udział wkładu własnego oraz przedstawi dostępne oferty bankowe.

Czy mogę ubiegać się o kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

W przypadku braku odpowiednich oszczędności, istnieją alternatywne sposoby pozyskania kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. Można to osiągnąć, jeśli na przykład posiadamy inną nieruchomość, którą można zabezpieczyć jako wkład własny lub będąc właścicielem działki, na której planuje się budowę domu – taka działka może zostać uznana za wkład własny.

Dodatkowo, istnieją programy rządowe, które umożliwiają uzyskanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. Jednym z takich programów jest Mieszkanie bez wkładu własnego, gdzie państwo poprzez Bank Gospodarstwa Krajowego gwarantuje udział własny nawet do 20%, do kwoty 100 tys. zł, na okres minimalnie 15 lat. Równocześnie można skorzystać z innego programu, jakim jest Bezpieczny kredyt 2%, zapewniający korzystne warunki kredytowe.

3. Porównaj oferty i wybierz najlepszą dla siebie

Przy analizie aplikowania o kredyt hipoteczny krok po kroku, istotne jest uwzględnienie porównywania ofert i wybranie najkorzystniejszej propozycji. Szczególnie ważne staje się to w przypadku kredytów hipotecznych na wysokie kwoty oraz długie okresy spłaty, gdzie nawet drobne zmiany w parametrach oferty mogą istotnie wpłynąć na ostateczny koszt.

Ze względu na liczne elementy wymagające uwagi, warto skorzystać z pomocy doradcy kredytowego lub skorzystać z naszego kalkulatora hipotecznego, który pomoże Ci znaleźć najbardziej opłacalną ofertę. 

4. Lista dokumentów, które musisz przygotować, gdy ubiegasz się o kredyt hipoteczny

Dokumenty podstawowe:

• wypełniony wniosek o kredyt hipoteczny;
• dokument identyfikacyjny z fotografią potwierdzający tożsamość;
• gdy ubiegasz się o kredyt wraz z małżonkiem – skrócony odpis aktu zawarcia małżeńskiego, opcjonalne umowa regulująca majątek.

Dokumenty weryfikujące zdolność kredytową:

• oświadczenie o dochodach z okresu z ostatnich 6 lub 12 miesięcy;
• zaświadczenie o wysokości miesięcznych dochodów;
• deklaracja PIT-37 za ostatni rok lub 2 lata;
• zaświadczenie z ZUS informujące o wysokości wypłacanego świadczenia, w przypadku gdy wnioskodawca otrzymuje zasiłek macierzyński, rodzicielski lub chorobowy.

Jakie dokumenty dostarczyć przy umowie zlecenie?

• dokumentacja dotycząca swoich dochodów z ostatnich 12 miesięcy;
• wyciąg z konta, który potwierdza regularne wpływy;
• kopia umowy;
• potwierdzenie odprowadzanych składek ZUS.

Dokumenty przy zakupie mieszkania z rynku pierwotnego:

• umowa rezerwacyjna, wstępna lub deweloperska;
• potwierdzenie wpłat na rzecz dewelopera;
• potwierdzenie posiadania wkładu własnego;
• wypis z KRS;
• dokumenty dotyczące gruntu, na którym będzie znajdowała się nieruchomość;
• pozwolenie na użytkowanie lokalu;
• decyzja o zakończeniu budowy.

Dokumenty przy zakupie mieszkania z rynku wtórnego:

• odpis z księgi wieczystej;
• przedwstępna umowa;
• potwierdzenie, że sprzedający mieszkanie jest właścicielem;
• potwierdzenie posiadania wkładu własnego;
• dokument ze spółdzielni, który potwierdza brak zaległości w opłatach.

Dokumenty potrzebne przy budowie domu:

• odpis z księgi wieczystej;
• ewidencja gruntów;
• potwierdzenie prawa własności;
• potwierdzenie z pozwoleniem na budowę;
• projekt budowlany;
• kosztorys i harmonogram prac;
• kopie umów z wykonawcami.

5. Złóż wniosek i poczekaj na decyzję kredytową

Formularz kredytowy możesz złożyć osobiście w siedzibie banku lub przez Internet. Wniosek jest dostępny do pobrania ze strony internetowej banku, można go również otrzymać w oddziale banku. Istnieje możliwość wypełnienia formularza online i przesłania go drogą elektroniczną.

Banki mają 21 dni na wydanie ostatecznej decyzji kredytowej od dnia złożenia kompletnego wniosku kredytowego. Decyzja ma określony termin ważności zazwyczaj wynoszący 30 dni. W tym czasie wnioskodawca musi podjąć decyzję dotyczącą zawarcia umowy kredytowej.

6. Zapoznaj się z umową kredytową i przenieś własność nieruchomości

Po zaakceptowaniu wniosku przez bank i zapoznaniu się z umową kredytową, kolejnym krokiem jest wizyta u notariusza oraz dopełnienie wszelkich formalności z przekazaniem własności nieruchomości. Jeśli już wpłaciliśmy wkład własny, umowa sporządzona w formie aktu notarialnego powinna potwierdzić tę transakcję. Notariusz może także zająć się złożeniem wniosku o wpis do księgi wieczystej oraz załatwieniem wpisu hipoteki na rzecz banku.

7. Uruchomienie kredytu

Podpisanie umowy kredytowej nie oznacza zakończenia formalności i natychmiastowej wypłaty środków. Wypłata nastąpi dopiero po spełnieniu określonych przez bank warunków. Gdy posiadamy już akt notarialny oraz inne dokumenty, takie jak ubezpieczenie, możemy złożyć wniosek o uruchomienie kredytu. Po zweryfikowaniu dostarczonych dokumentów następuje uruchomienie kredytu hipotecznego. Sposób wypłaty środków zależy od warunków umowy – mogą być wypłacone jednorazowo lub w ratach. Warto pamiętać, że podczas spłaty kredytu hipotecznego jesteśmy zobowiązani do corocznego dostarczania polisy ubezpieczeniowej nieruchomości.

Kiedy zaczyna się spłata kredytu hipotecznego – kiedy pierwsza rata?

Rozpoczęcie spłaty kredytu hipotecznego następuje zgodnie z postanowieniami umowy. Zazwyczaj pierwsza płatność przypada na następny miesiąc po uruchomieniu kredytu. Natomiast w przypadku kredytu na budowę domu, plan spłaty wygląda inaczej. Środki pożyczone przez kredytodawcę są wypłacane w transzach po zakończeniu poszczególnych etapów budowy. W tego typu kredytach zazwyczaj przewiduje się okres karencji w spłacie raty. W tym przypadku spłata kredytu zaczyna się, gdy dom zostanie wybudowany lub minie termin opisany w umowie.

Wzięcie kredytu hipotecznego na mieszkanie lub dom wymaga przemyślanej strategii i starannego przygotowania. Warto wziąć pod uwagę, że formalności związane z zaciągnięciem kredytu są żmudne i wymagają wiele cierpliwości. Tak duże zobowiązanie finansowe może być dużym krokiem w życiu każdego z nas, a z odpowiednią wiedzą i planowaniem, takie rozwiązanie może przynieść wiele korzyści. Warto podjąć starania, aby znaleźć najlepszą ofertę i zabezpieczyć swoją przyszłość mieszkaniową.