Kredyt hipoteczny a umowa zlecenie: Co powinieneś wiedzieć przed podjęciem decyzji?

Kiedy marzysz o własnym domu lub mieszkaniu, ale nie dysponujesz wystarczającymi środkami, kredyt hipoteczny wydaje się odpowiednim krokiem. Jeśli jednak pracujesz na umowie zlecenie, ta droga może być pełna niepewności i pytań. Czy jesteś w stanie otrzymać kredyt? Jakie są ryzyka i wyzwania związane z finansowaniem nieruchomości w takiej sytuacji? Oto kluczowe informacje, których potrzebujesz, aby dowiedzieć się, czy jesteś w stanie otrzymać kredyt hipoteczny, będąc zatrudnionym na umowie zlecenie.

Umowa zlecenie a kredyt – czy to możliwe?

Umowę zlecenie charakteryzuje brak stałego okresu zatrudnienia, może być ona zawarta na określony czas lub odnawiana co miesiąc. Taki układ sprawia, że umowa zlecenie jest elastyczną formą współpracy, ale jednocześnie wiąże się z większą niepewnością zatrudnienia dla pracownika w porównaniu do umowy o pracę. Warto zaznaczyć, że w przypadku umowy zlecenie pracownik może zostać zwolniony niemalże natychmiast, z dnia na dzień. Dla banków, udzielanie kredytów osobom pracującym na podstawie umowy zlecenie stanowi duże ryzyko finansowe, ale nie oznacza to, że uzyskanie kredytu w takiej sytuacji jest niemożliwe. W rzeczywistości, w większości głównych instytucji finansowych, można wziąć kredyt. Trzeba jednak być przygotowanym na to, że banki zazwyczaj będą wymagać dłuższego stażu pracy, często dwa razy dłuższego niż w przypadku umowy o pracę. Dodatkowo, niektóre instytucje mogą obliczyć zdolność kredytową w mniej korzystny sposób.

Zdolność kredytowa a umowa zlecenie – czy mam szansę na kredyt hipoteczny?

Umowa zlecenie ma znaczący wpływ na zdolność kredytową, ponieważ większość banków podchodzi ostrożniej do potencjalnych kredytobiorców z taką formą zatrudnienia. Natomiast obecnie na rynku pracy obserwuje się dynamiczne zmiany, a umowa zlecenie, która dawniej kojarzona była głównie z okresem próbnym lub pracą sezonową, coraz częściej okazuje się korzystnym rozwiązaniem zarówno dla pracodawcy, jak i pracownika. Osoby zatrudnione na podstawie umowy zlecenie mogą swobodnie ubiegać się o kredyt hipoteczny w większości banków. Jednak warunki, które należy spełnić podlegają bardziej rygorystycznym zasadom niż w przypadku umowy o pracę.

Kredyt hipoteczny a umowa zlecenie – jakie warunki należy spełnić i jak zwiększyć wiarygodność umowy?

Podczas analizy wymagań ze strony banku, na pewno spotkasz się z terminami „długości” i „ciągłości” zatrudnienia. Minimalny wymagany staż pracy przy umowie zlecenie zazwyczaj mieści się w przedziale od 3 do 12 miesięcy, choć niektóre instytucje mogą wymagać nawet 24 miesięcy stażu, a inne mogą oferować finansowanie nawet od pierwszego dnia pracy. Najczęściej wymagane jest, aby umowa była ważna w momencie składania wniosku lub pozostawała w mocy przez co najmniej 3 miesiące do przodu. Dodatkowo, zatrudnienie uznaje się za ciągłe, jeśli nie było przerw między kolejnymi umowami. Większość banków akceptuje przerwy do 30 dni, a dłuższe przerwy są dopuszczane tylko w przypadku nauczycieli, którzy podlegają szkolnym lub akademickim przerwom. W przypadku obliczania zdolności kredytowej, dla banku ważny będzie również rodzaj wykonywanego zawodu oraz wykształcenie. Dodatkowo, istotną kwestią będzie wielkość podmiotów, u których jesteś zatrudniony.

Co można zrobić, żeby zwiększyć wiarygodność w oczach banku? Lista niezbędnych dokumentów.

• przedstawić dokumentację dotyczącą swoich dochodów z ostatnich 12 miesięcy;
• przedstawić wyciąg z konta bankowego, który potwierdza regularne wpływy z umowy zlecenie;
•  dostarczyć kopię umowy, która wykazuje długotrwałą współpracę;
• potwierdzić wysokość odprowadzanych składek ZUS;
• dostarczyć paski płacowe;
• przedstawić rachunki za ostatnie 12 miesięcy;
• przedstawić PIT z UPO za ostatni rok rozliczeniowy.

Co w przypadku, gdy otrzymuję wynagrodzenie w gotówce?

Mimo że praktyka wypłacania wynagrodzenia w gotówce stopniowo traci na znaczeniu, nadal zdarzają się pracodawcy, którzy postępują w ten sposób. Należy jasno zaznaczyć, że większość banków, zwłaszcza przy udzielaniu kredytów hipotecznych, wymaga, aby wynagrodzenie było przekazywane za pomocą przelewu na konto bankowe. Istnieją jednak banki, które akceptują wypłacanie wynagrodzenia w gotówce. Ważne, aby przedstawić wyciągi z konta, które poświadczają o regularnych wpływach.

Kilka banków, które akceptują wynagrodzenia w gotówce:

• Santander Bank Polska – bank wymaga zaświadczenia ZUS o wysokości naliczanych składek za okres ostatnich 3 miesięcy;
• Bank Pekao S.A. – bank wymaga zaświadczenia ZUS o wysokości naliczanych składek za okres ostatnich 6 miesięcy;
• Bank Millenium – bank oczekuje zaświadczenia ZUS o wysokości naliczanych składek za okres ostatnich 12 miesięcy;
• Citi Handlowy – bank oczekuje zaświadczenia ZUS o wysokości naliczanych składek za okres ostatnich 6 miesięcy;
• Bank BNP Paribas – bank wymaga przedstawienia zaświadczenia ZUS o wysokości naliczanych składek za okres trwający od 3 do 12 ostatnich miesięcy.

Decyzja o ubieganie się o kredyt hipoteczny przy umowie zlecenie wymaga szczególnej uwagi oraz staranności. Przed podjęciem decyzji warto dokładnie przeanalizować swoją sytuację zawodową, zrozumieć wymagania banków i świadomie ocenić ryzyko utraty pracy. Warto zaznaczyć, że korzystnym może okazać się poszukiwanie alternatywnych źródeł dochodu oraz ewentualne skorzystanie z pomocy doradcy finansowego.

Szukasz odpowiedniego kredytu? Nasz kalkulator jest prosty w użyciu i pokaże Ci wysokość raty, dostosowaną do Twoich możliwości.